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保险法——受益权相关问题 1受益权的性质和内容 2受益权的权利主体—保险受益人 3保险受益人的变更 4保险受益权的行使 5保险受益权的转让和丧失 主要内容 1 保险受益权的性质和内容 1.1 保险受益权产生的法理基础——第三人利益合同 第三人利益合同是指双方当事人在合同中约定，由债务人向合同以外的第三者履行合同所规定的义务。 我国《保险法》第 22 条第 3 款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。”可见，受益人是基于保险合同而产生的，但其仅与保险合同发生间接关系，理论上将指定了受益人的保险合同归入“为第三人利益之合同”的范畴。 1.2 保险受益权的取得 （1）取得保险受益权的要件 一是要有合法有效的保险合同存在。第三人利益合同本质上只是在基本合同中附加“第三人利益约款”。如果基础合同不存在，第三人便没有任何强制执行的合同权利。同样，成为保险受益人的前提是保险合同依法有效成立。 二是合同当事人须有使第三人取得权利的意思。具体到保险受益人，则需要保险合同当事人有使其享有保险金给付请求权的意思。 （2）取得保险受益权的方式 我国保险法规定，受益人由投保人或被保险人指定而生。表面上看受益权似从指定人处继受而来，实则不然，受益权属于因保险合同而生的固有权利，并非继受而来。  因为人身保险的目的和功能往往在于为他人(受益人）之保险。因此，保险合同的第三者被指定为保险金受益人的情况下，该保险金受益人不是从投保人那里继承而取得该地位的，而是根据保险合同的成立作为固有的权利来取得保险金请求权的 1.3 保险受益权的性质 大陆法系学者多主张受益权仅以保险金的请求权为限，保险合同另有约定的除外。所以受益权是一种期待权，只有在保险事故发生后才能实现，在保险事故发生前，这种期待权往往会因为变更、丧失而随时被取消。 英美法系则认为受益权的范围包括保险金请求权、保费返还请求权、保单质押权等保险合同上的一切权利。根据被保险人指定受益人时是否抛弃处分权，将受益权分为即得权和期待利益两种情况。 我国台湾学者江朝国认为，在保险事故发生前受益人所享有的仅仅是一种期待的地位而非期待权，而当保险事故发生后，受益人原始的取得保险金给付请求权，此时的受益权已经是一种既得的财产权。 （1）保险受益权与继承权 受益权是指在人身保险合同中，受益人合法享有的保险金请求权。而遗产继承权是指在民事法律关系中，遗产继承人合法享有的遗产继承的权利。 ①保险受益权的主体可以是被保险人的继承人，也可以是其继承人之外的人，且不以自然人为限，而继承权的主体则只能是死者的继承人，且仅限于自然人。 ②保险受益权的客体是保险人给付的死亡保险金，并非被保险人的遗产，而继承权的客体则是被继承人的遗产。 ③内容不同。保险受益权是一种单纯的保险金请求权和受领权，保险受益人享有受领保险金的权利，但不负清偿被保险人生前债务的义务。继承权则不仅包括继承人继承被继承人遗产的权利，而且包括清偿被继承人债务的义务。 （2）《保险法》明确提出受益权及遗产继承权之间的转换关系，受益权在一定条件下转化为继承权。 《保险法》第 64 条：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。遗产继承人在接受保险金这部分遗产时，还必须根据《继承法》的有关规定进行分配并履行应尽的义务，如偿还被继承人的债务和税款。 （3）保险受益权与信托受益权 保险合同与信托合同中虽然都存在受益权的概念，但由于保险合同是风险分散和转移的合同，信托合同则是为第三人利益管理和处分信托财产的合同，二者具有不同性质、功能和内容。 ①信托和保险法律关系中，受益人是纯享利益之人，不负任何管理之责，只要具有权利能力的人都可以成为受益人。 ②信托财产是独立的，设立信托必须有确定的财产，而保险受益人是指定产生，保险事故发生后方成为一种财产权。 ③在信托法律关系中，受益人享有信托财产收益请求权以及各种监督权利，甚至可以选定受托人。而在保险法律关系中，受益人只是处于为利它合同中第三人的地位，被保险人或者投保人可以变更受益人，投保人变更受益人时须经被保险人同意，但无须征得受益人同意。 1.4 保险受益权中的核心权利内容 （1）保险金给付请求权 保险