保险现金价值概念解读10页.pptVIP

第 * 页 现金价值概念解读 什么是现金价值 现金价值是指投保人持有的人身保险单所具有的价值，是您每期交纳的保费和扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值，也可以解释为您退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向您退还的那部分金额，所以也叫做退保价值或者解约退还金。 简单说：现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。 现金价值怎么来的 由于长期人身保险单的缴费期限较长，保险公司在实际操作中往往采用均衡保险费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。被保险人年轻时死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。当被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值。 所以前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后剩余的现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。根据产品的保险责任设计，现金价值在整个保单期限内不同时段会呈现上升或下降的趋势。 现金价值的体现 投保人退保 退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。 许多投保人不明白，为什么退保要扣钱，为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少这么多？ 那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金。所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。 我国《保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 保 单 贷 款 一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的。目前民生大多数产品规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不能超过6个月。 现金价值是长期人身保险产品独有的。例如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、年金保险以及重大疾病保险等。保险合同生效后，保单就开始具有现金价值，但根据精算原理计算结果，保单在某些年度的现金价值可能为零。 哪些保险有现金价值 如果您购买了民生人寿长期人身保险，具有现金价值的保单，其保险合同内会附有现金价值表，方便客户查阅每一年的现金价值。 第 * 页