信贷业务基本知识课件.ppt

第四部分 借款人和贷款人的权利和义务 对贷款人的限制 贷款的发放必须严格执行《商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第三十九条　商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定： （一）资本充足率不得低于百分之八； （二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； （三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； （四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； （五）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。   第四部分 借款人和贷款人的权利和义务 发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件”的规定 。 借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款： （1）借款人是未经工商行政管理机关或主管机关审核登记的（企）事业法人，其他经济组织和个体工商户，或不具有中华人民共和国国籍和不具有完全民事行为能力的自然人。（公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。）　 （2）生产经营或投资国家明文禁止的产品、项目的； （3）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； 第四部分 借款人和贷款人的权利和义务 （4）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的； （5）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）合作、分立、产权有偿转让，股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务，落实原有贷款债务或提供相应担保的； （6）有其他严重违法行为的。 自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用，委托贷款除按人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。 不得给委托方垫付资金，国家另有规定的除外。 严格控制大额信用贷款，积极推广担保抵押贷款。 第五部分 贷款程序 正确发放贷款，合理使用贷款，取得预期经营效益，按期收回贷款本息，是贷款发放的基本要求和中心目的。农村信用社贷款发放的一般程序是：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放和支付、贷款风险认定、贷后检查、贷款归还、逾期处理 。 第五部分 贷款程序 借款申请，就是借款人需要取得贷款时，向主办信用社或者其他信用社的经办机构提出的书面申请。借款人需要贷款，必须向主办信用社提供书面申请后，主办信用社方可受理。 借款人申请书的内容 1、借款人基本情况：包括企业名称、地址、法人代表姓名、身份证号码、法人证书、营业执照、企业性质、注册资金、经营范围、自有资金状况等； 2、借款用途、金额、期限； 3、借款人的资产、负债及所有者权益情况； 4、借款人的生产经营情况； 5、贷款方式及物质保证； 6、还款能力和还款计划。 第五部分 贷款程序 从事种植业、养殖业、农副产品加工业等农户、专业户、承包户和个体工商户贷款、《借款申请书》内容及其相关资料内容，视其情况可适当简化。一般农户、个体工商户借款申请书内容包括：借款人姓名、年龄、文化程度、家庭住址。家庭人口、家庭成员的职业，从事的主要经营项目，家庭资产情况、收入情况、申请借款用途、金额、期限以及贷款担保抵押情况和还款计划。 贷款申请书必须由借款人亲笔书写。个人客户贷款申请必须要由借款人和财产共有人签字盖章，企业贷款除在借款申请书上加盖公司印章外，必须由企业法人代表签字盖章，借款申请书内容要齐全，不得遗漏。若借款人不能书写，由他人代写时，代写人必须在申请书上签字盖章，严禁信用社员工代借款人书写借款申请。 第五部分 贷款程序 贷款调查：贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款风险度，撰写调查报告。 贷款审批就是贷款审批人员根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审批权限进行贷款决策的过程。审批人员要对调查人员提供的调查材料认真进行核实、评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审批权限逐级报批，在贷款申报过程中严禁越级上报，各级审贷部门在接到报来的贷款资料后应及时上会研究审批，并要做好贷款审批记录。 第五部分 贷款程序 签订借款合同，填制借据。 信贷部门或信贷人员根据贷款审批意见，按照审批权限及贷款审批通知书，通知借款人，并办理如下手续： 签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约事实上的其它事项。借款人及担保抵押人签字盖章，借款人根据签订的借款合同，订立借据。 保证担保贷款应由借款人、保证人和贷款人签订保证担保借款合同。由保证人亲笔在合同上签字盖章。同时，担保人必须向贷款人出具保证担保承诺书，承诺书上保证人的家属必须签字盖章，以示同意担保。 抵押（质