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尽调技巧 在做出贷款决定前， 重点是要进行贷款分析。 小额贷款分析原则 以基于现金流的还款能力为切入点， 着重考察评价还款意愿、 还款能 力和持续经营能力。 借款人能够正常还款的前提是同时具备还款意愿 和还款能力。其中，还款能力体现于收入水平，主要是工资收入和经 营收入，可以通过贷前调查获取的各种财务信息等展现出来。那么， 如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。 在评估借款人 各种还款意愿因素之后， 还要将借款人的还款能力相关信息与还款意 愿相关因素进行交叉检查和逻辑检验。 下面我们来看看还款意愿的决定因素以及如何评估借款人的还 款意愿： 一、决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本” 。 （一）人品 所谓的人品， 意思是人的品德。 是指个体依据一定的社会道德准 则和规范行动时，对社会、 对他人、对周围事物所表现出来的稳定的 心理特征或倾向。具体到借贷项目中，是指借款人的声誉和诚信度。 比如：路人甲在左邻右