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互联网金融模式探究 【摘要】当今是互联时代发展的浪潮，对传统行业的冲击也越来越 人。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通 信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 互联网金融迅速成为社会各界关注的焦点，并止在悄然改变和重塑现有金 融体系和服务。本文通过对当今时代下的互联网金融的模式进行分析、探 究，并对未来的发展趋势进行分析和展望。 【关键词】互联网金融 互联网技术 新型金融模式 一、引言 以互联网为代表的现代信息科技，正在高速的发展，越来越深入的影 响到人们的日常生活。现如今移动互联网的普及，特别是移动支付、社交 网络、大数据和云计算等，这些都会对人类传统的金融模式造成颠覆性的 影响。出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第 三种金融融资模式，称为“互联网金融” [l]o 现如今互联网金融模式対传统金融行业带来了不小的冲击。互联网金 融最大的创新之处在于信息的牛产与处理方式上。在传统金融体系中，信 息的生产方式主要通过手工或面对面的交流而形成，但随着信息技术的发 展，互联网金融特殊的信息处理方式却是借助于社交网络以及搜索引擎和 大数据、云计算等信息技术來实现的。 二、互联网金融模式现状 截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段 是1990年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是 2005至2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年 以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程 中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制［2］。 （一）互联网金融模式下的第三方支付 支付宝，微信，京东钱包，百度钱包，翼支付等已经深入人们的日常 牛活。现在人们出门已经几乎可以不用携带纸币，只需要一个手机就可以 解决日常的购物问题。移动支付已经逐渐替代传统的支付方式。 （-）互联网金融模式下的网络借贷 人人贷，信用贷，蚂蚁花呗，京东口条等。现在人们已经不需要面对 面的去银行审批小额贷款，只需要在网上实名认证个人信息，就可以获得 资金额度。 （三）互联网金融模式下的投资理财 华夏基金，天弘基金，余额宝等理财软件，主要是指为投资者提供购 买基金、保险、等理财产品的互联网平台。 三、互联网金融模式的特点 （-）低成本与高效率 在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成，不 再需要传统意义上的中介，也没有交易成本而且网络金融机构也不需要网 点的资金投入和运营成本。消费者可以自行的选购和甄别金融产品省时省 力。 （-）网络风险大 现如今的互联网安全仍然是棘手问题，互联网金融虽然可以给人们的 生活的带来便捷，但是网络金融犯罪问题仍然不能小觑。一旦发生黑客的 网络攻击会泄露用户的信息，交易数据造成不可挽回的损失。 （三） 对信息技术的依赖性增强 移动互联网和多网的融合将进一步促进移动支付发展。移动支付背后 需要的是云计算的支持，云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力。 同时云计算还能保障海量信息高速处理能力。 （四） 管理体系不完善 尽管当下“互联网+”的趋势很明显，但是相应的法律法规仍然不是 很完善。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏 准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 四、一互联网金融的发展前景 现如今互联网金融的确是风口浪尖上的话题，互联网金融是随着互联 网技术的出现而产生的新金融模式，这几年互联网金融的高速发展给中国 金融业带來了强有力的冲击。大家对互联网金融未來的发展前景各执一 词。但是笔者认为互联网金融必然会带来金融功能的改进，很可能会带来 整个银行业甚至金融业的重大变革。但是说?互联网金融取代传统金融，则 绝不可能，因为传统金融的真正专业领域无法被取代，因此最有可能出现 的还是专业性与大数据的有效结合[3] o 其次，在未來互联网金融更多的是会向着一站式金融的方向发展，用 户通过网络平台可以进行一站式的选购，更加的便捷和便利。另外，业务 模式小额化、分散化也是互联网金融未來不可避免的潮流。对传统金融业 的冲击也都是在可控制的范須内，央行的资金分配和风险管控也是互联网 金融没法替代的。在未来，互联网金融应该根据用户的需求做出改变。其 实这儿年的转变用户已经不在追求当初的高利益，高收入的原则了。网络 安全问题的背景下，用户更愿意把资金分散化，小额化，这样承担的风险 越小。对于投资人來说，一旦资金出现问题，造成的损失将是巨大的。还 有一点是值得注意的，互联网金融平台只是作为信息的中介，它未来的定 位已经决定行业本身并不适合大额的金融经济交易，更加需要的是便捷安 全的交易方式［4］。 最后在未来互联网金融高速发展的同时风险管控机制将尤为重要。现