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商业银行个人理财业务发展现状与对策 摘?要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个 人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展 现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、 市 场营销滞后等，并针对这些问题提出了相应的对策及建议。 关键词：商业银行；个人理财；产品创新 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金 信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的 财务分 析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经 济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值 增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也 得到了迅速发展。 1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财 产品市场规模得到了大幅提升，从?2007?年到?2009?年发行量年复合增长率在?60% 左右。2008?年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009?年随 着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势 头。据银率网数据库统计，2009?年各商业银行共发行?5998?款理财产品，比 2008?年增长了?10.5%。其中发行的人民币理财产品有?4996?款，比上年增长?25.4%， 外币理财产品?1002?款，同比下降?30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波 动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。 2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类 别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富， 涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于 债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了?85%以上的市场份额。 3、产品期限呈现短期化趋势。2009?年投资者的风险偏好和之前相比有一 定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率 网数据库统计，2009?年期限在?6?个月以内的短期产品占比?71.2%，而?2008?年这 一数字为?63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009?年投 资者更青睐于保本保收益的产品。2009?年共发行保本保收益的产品?1999?款， 占比?33.3%，同比增长了?77.5%。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业 务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。 1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合 性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一 个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保 险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交 际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财 人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律 法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行 为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大 多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变， 理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制定合适的理财方案。 一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服 务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。 2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及 金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理 财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺 乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划， 产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技 术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有 较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。 3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业 银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产 品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指 标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时 候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率， 追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏 好评估，或随意评