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　　互联网金融与传统银行的竞争与合作研究 内容 互联网金融与传统银行的竞争与合作研究内容(一) 互联网金融与传统金融的竞争与合作 传统金融与互联网金融的竞争与合作 众所周知，互联网+，互联网思维，正在深刻的改变着人们的生活方 式和思维方式。李克强总理在今年的政府工作报告中明确提出“互 联网+”行动计划，促进电子商务、工业互联网和互联网金融 （ITFIN）健康发展。2015 年 7 月 18 日，国家十部委联合发布的 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融的发 展指明了方向。 时下，有一个不争的事实是：以互联网支付、P2P 网络借贷和众筹 融资为代表的互联网金融向传统金融提出了明显的挑战。两者究竟 以怎样的方式共处、共存、共生、共荣，既是一个“仁者见仁，智 者见智”的问题，也是一个关乎互联网金融未来发展的大问题。 著名财经作家吴晓波认为，未来三年五年内，这个浩浩荡荡的互联 网金融是不可阻挡的，没有人挡得住，整个金融业都在发生变化， 未来银行可能回瓦解。连比尔-盖茨也断言，商业银行将成为 21 世 纪灭绝的恐龙。 新希望集团董事长刘永好认为，互联网金融促进传统金融发展。浦 发银行行长刘信义称，互联网金融与传统金融互补。由前人民银行 副行长李东荣博士主编的《中国互联网金融发展报告（2015）》明 确指出，银行业将是决定性力量，P2P 等创新工具只是有益补充。 报告认为，P2P 平台由于自身的局限性，在本质 上仍然是普惠金融，其体量难以做大。在未来的几年，P2P 将会出 现行业的大规模整合或向一站式投资理财平台的方向发展，也将与 O2O 进行融合，成为以银行为主体的传统金融的有益补充。 事实上，互联网金融不管是取代传统金融也好，补充传统金融也罢， 都从一个侧面说明，互联网金融有其独特的优势。而这种优势正是 传统金融所缺失和不足的，也正是有基于此，两者之间的竞争与合 作由此展开。 一、互联网金融与传统金融的竞争 与传统金融相比，互联网金融的优势在于依托信息技术、大数据挖 掘和云计算技术，为金融发展提供支撑，可以有效解决传统金融无 法顾及的“长尾客户”。而长尾客户与优质客户的交叉地带，成了 互联网金融与传统金融竞争的主战场，具体表现在以下几个领域： （一）支付领域 人们通常说，2013 年是我国的互联网金融的元年，传统金融率先遇 到互联网支付的挑战。支付宝的诞生，开启了互联网支付的新时代， 同时也加速了金融脱媒的步伐。截至 2013 年末，我国第三方支付市 场规模达到 16 万亿，同比增长 60%。截至 2014 年 2 月，我国共有 269 家企业获得第三方支付牌照。互联网支付的快速增长，对于银 行卡或者信用卡的支付业务带来了巨大的冲击，银行卡和信用卡支 付业务的萎缩，商业银行的中介支付功能逐步弱化已成必然。 （二）居民消费信贷领域 伴随着电商平台的不断发展，其平台本身的融资功能进一步凸显。 加之，P2P 网贷行业的长足发展对传统银行的零售贷款和消费贷款 业务造成严重冲击。截止 2015 年 10 月，P2P 网贷平台数量 3598 家， 累计交易额突破 1 万亿。京东白条、蚂蚁花呗等消费金融的异军突 起，对传统金融的冲击可想而知。 （三）产业链金融领域 互联网金融借助数据信息整合、挖掘的优势，开始向供应链企业、 小微企业提供直接信贷融资，打造产业链金融闭环，进一步蚕食传 统金融业务。以阿里为例，截至 2013 年 12 月 31 日，阿里金融旗下 三家小额贷款公司累计发放贷款已达 1500 亿元，累计客户数超过 65 万家，贷款余额超过 125 亿元。 （四）投资理财领域 各类宝宝类理财产品，P2P 网贷融资，借助平台流量进行的各类基 金、保险等的销售，对银行理财产品带来挑战，“存款搬家”现象 成为常态。在基于互联网的基金销售领域，以“余额宝”为例，截 至 2013 年 12 月 31 日，申购客户规模已经突破 4303 万户，基金存 量规模达 1853 亿元，累计申购金额 4294 亿元。互联网金融发展利 于利率市场化形成的同时，商业银行面临吸收存款的压力越来越大。 二、互联网金融与传统金融的合作 互联网金融与传统金融在市场定位、驱动因素、经营模式、【互联 网金融与传统银行的竞争与合作研究内容】 治理机制、自身优势等方面的不同，决定了双方各有侧重和千秋， 均存在比较优势。互联网金融的优势在于批量化、标准化地服务金 融长尾市场。商业银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风 控能力。从目前我国的金融体系国情看，传统金融与互联网金融的 合作大于竞争，具体表现在以下几个方面： （一）错位竞争本身就是一种合作共生 传统金融和互联网金融，不论从规模，还是承接的角色和使命上， 双方都是不对称的。传统金融是我国金融体系的支柱和核