《互联网金融实务》03网络借贷.pptx

互联网金融实务;本章内容第一节 网络借贷概述第二节 中国P2P网络借贷模式第三节 中国B2C网络借贷模式第四节 网络借贷信用管理学习目标——知识目标了解网络借贷和网络借贷平台的基本含义，网络借贷的产生和发展；了解网络借贷的主要业务模式；掌握我国P2P网络借贷模式、B2C网络借贷模式；了解网络借贷过程中相关风险及信用管理。——技能目标具备P2P、B2C等网络借贷主要模式业务操作能力；能够借用网络借贷体系及模式流程运用到现实实践中。——能力目标初步具备网络借贷的基本原理和业务能力，熟练应用常见网络借贷平台的具体细则及操作流程，拥有网络借贷风险防范能力。;一、网络借贷 （一）网络借贷 网络借贷：指在网上实现借贷，是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，资金借入者和借出者均可利用网络平台，实现借贷的“在线交易”。包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。 1.个体网络借贷：是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。 2.网络小额贷款：是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。 ;（二）网络借贷主要业务模式 1 .网络贷款 2 .网络供应链金融 3 . P2P平台 4. 大数据信贷(网络小贷) ;三、网络借贷的产生 （一）最初的P2P金融雏形 2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。 同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。这一模式就是最初的P2P金融雏形。 ;（二）网络借贷模式在国外的发展及成功案例 美国最大的网络借贷平台Prosper，于2006年2月上线运营，也是目前世界上名气最大的P2P借贷平台。 欧洲最大的网络借贷??台是Zopa。2005年3月在英国伦敦成立，是全球最早的P2P?网络借贷平台。 ;（三）网络借贷在中国的发展 2006年我国第一家P2P小额信贷平台宜信成立。 2012年国内P2P进入野蛮生长期，但并无明确的立法。目前国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等，截止2016年2月底，中国累计运营网贷平台数量上升至3944家。但是由于我国的互联网金融的市场机制和法律体系的不完善，在激烈的竞争环境下也出现了很多问题平台，截至2016年2月，累计问题平台数为1425家。因此，建立健全我国的互联网金融相关法律体系成为规范市场发展的必要问题。;（一）P2P（peer?to?peer）网络借贷 P2P（peer?to?peer）网络借贷是指个人通过网络平台相互借贷,贷款方在P2P网站上发布贷款需求,投资人则通过网站将资金借给贷款方,完成交易要向P2P网络借贷平台支付一定的中介费，是民间借贷与互联网的结合,也属于互联网金融的一部分。 P2P平台的客户对象主要有两方面: 一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。;（二）P2P网络借贷的基本流程 1.资金需求方先在借贷网站上进行信息注册 2.然后将借款金额所愿意支付的最高利率和一些个人信息公布在该借贷平台上 3.有贷款人进行投标，在贷款人对借款者的信息进行审核后，决定是否将自己的钱贷给借款者。;（三）中国主要的P2P运作模式 1.以宜信为代表的“纯线下模式” ； 2.以拍拍贷为代表的“纯线上模式”； 3.以人人贷为代表的“线上线下相结合的债权转让模式”； 4.以陆金所、仟邦资都为代表的“第三方担保模式”和以红岭创投为代表的“平台自身担保模式”。 ;（四）P2P借贷模式下主要设计的法律关系 P2P借贷模式下主要涉及三个方面的法律关系： 一是基于P2P平台的撮合交易借贷双方与平台之间形成的居间合同关系； 二是基于借款人与出借人之间订立的借贷合同借贷双方形成的借贷合同关系； 三是基于P2P平台或担保公司提供担保形成的担保合同关系，这主要是针对有担保的P2P借贷模式而言;二、P2P主要运作模式分析 （一）线下服务模式——以宜信为代表 1.宜信基本介绍 2.宜信模式特点及收入 （1）宜信是这种纯线下服务模式的典型代表 （2）?宜信网的收入由两部分组成，一是账户管理费，二是服务费 ;3.宜信典型的借贷流程 第一步：借款人注册登陆后，填报个人信息，包括学历、婚姻、财产状况等。并申报借款额度和借款期限。 第二步：借款人征信记录查询，征信记录应来自于中国人民银行征信中心系统。 第三步：借款人上传并提交相关资料，包括：身份证、银行卡