3经济法第三章第四节-第七节（银行卡+网上支付+结算方式和法律）.docVIP

　　知识点：银行卡（★★★）　　（一）银行卡的概念和分类　　1.概念　　银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有“消费信用、转账结算、存取现金”等全部或部分功能的信用支付工具。 （二）银行卡的申领、注销、挂失和追偿　　1.申领 申领人 申领卡种 申领条件 提供证明 单位 单位卡 开立“基本存款账户” 凭“开户许可证” 个人 银行卡（储值卡除外） —— 凭“身份证件” 贷记卡 （1）年满“18周岁”；（2）有“固定”职业和“稳定”收入；（3）工作单位和户口在“常住地”；（4）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字 提供“本人及附属卡持卡人、担保人”的身份证“复印件” 　　2.注销　　（1）持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。　　（2）发卡行受理注销之日起“45天后”，被注销信用卡账户方能清户。　　3.挂失　　向发卡银行或代办银行申请挂失。　　4.发卡银行追偿透支款项和诈骗款项的途径　　（1）扣减持卡人保证金；　　（2）依法处理抵押物和质物；　　（3）向保证人追偿透支款项；　　（4）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。 　　（三）人民币卡及外币卡　　1.个人人民币卡及外币卡 卡种 资金来源 个人“人民币”卡 （1）个人持有的“现金”存入；（2）个人的工资性款项、劳务报酬、投资回报等收入“转账”存入 个人“外币”卡 （1）个人持有的外币“现钞”存入；（2）从个人外汇账户（含外钞账户）“转账”存入 　　【注意】严禁将单位的款项转入个人卡账户存储。 　　2.单位人民币卡及外币卡 　 单位人民币卡 单位外币卡 资金来源 一律从基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入 从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞 资金使用 可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但“不得透支” 销户 转入其基本存款账户，不得提取现金 转回相应的外汇账户，不得提取现金 　　（四）贷记卡　　1.特点　　先消费后还款。　　【注意】区别“准贷记卡”的开卡时缴存备用金规定。　　2.“非现金交易”优惠政策　　（1）免息还款期　　期间：银行记账日至到期还款日。　　（2）最低还款额　　【注意】“现金交易”（如贷记卡提现）不享受上述优惠政策。 　　3.透支利率　　（1）上下限管理　　上限日利率0.5‰，下限打“七折”。　　（2）利率调整　　发卡机构至少提前“45日”通知，持卡人有权在新利率生效“前”选择销户。　　4.发卡机构在信用卡协议中以显著方式提示，确保持卡人充分知悉并确认接受的事项：　　（1）信用卡利率标准和计结息方式；　　（2）免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准；　　（3）向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等。　　【注意】信用卡协议中应同时注明“日利率”和“年利率”。 　　5.信用卡预借现金业务　　（1）业务种类　　现金提取、现金转账和现金充值。　　（2）风险控制　　①“信用卡”持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币“1万元”。　　②“借记卡”持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币“2万元”。　　③储值卡面值或卡内币值不得超过“1 000元”。　　【注意】发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。 　　6.由发卡机构自主决定的事项　　（1）免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准；　　（2）信用卡透支的计结息方式；　　（3）信用卡溢缴款收费计付利息及利率标准；　　（4）持卡人违约逾期未还款是否收取违约金；　　（5）是否提供信用卡现金充值服务。　　7.不得收取的款项　　（1）滞纳金；　　（2）发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡的，不得收取“超限费”；　　（3）发卡机构对向持卡人收取的“违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用”不得计收“利息”。 　　（五）银行卡清算市场　　1.自2015年6月1日起，我国放开银行卡清算市场，符合条件的“内外资企业”均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。　　2.申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于“10亿元”人民币。　　3.目前“中国银联股份有限公司”是唯一的银行卡清算机构。 （六）银行卡收单　　1.概念　　银行卡收单业务，是持卡人在特约商户处刷卡消费，银行将持卡人刷卡缴费的资金在规定周期内结算给商户，并收取一定比例的手续费的行为。　　2.收单程序 　　3.银行卡收单机构及特约商户 收单机构 特约商户 从事银行卡收单业务的银行业金融机构 —— 获得许可、为实体特约商户提供收单服务的支付机构 实体特约商户 为网络商户提供服务的