电子支付中的风险.docVIP

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电子支付中的风险 1.电子支付的主要风险 支付电子化的同时,既给消费者带来了便利,也为银行业带来新的机遇,同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险,主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险,也包括交易风险、信用风险等。[4]金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。 1.1 经济波动的风险 电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点,电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险,很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应,引发全局性。系统性的金融风险,而导致经济秩序的混乱,甚至引发严重的经济危机。 1.2 电子支付系统的风险 首先是软硬件系统风险。主要是指由于银行的网络支付系统在安全方面存在漏洞或不足,而导致损失的可能性。从理论上来讲,这是网络支付的最大风险点,实际上,由于各家银行都投入了大量的人力和物力,去完善安全系统,所以,系统风险反而得到了最充分的保障。从整体看,电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中,如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障,就存在传输中断或速度降低的可能。此外,系统停机,磁盘列阵破坏等不确定性因素,也会形成系统风险。 其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性,又出于对降低运营成本方面的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了电子支付发展的要求,但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也可能因为自身的财务困难而终止提供服务,可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中,最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷,不同的信息技术公司大力推举各自的方案,系统兼容性可能出现问题的情况下,选择错误将不利于系统与网络的有效连接。还会造成巨大的技术机会损失,甚至巨大的商业机会损失。 1.3 电子支付的操作风险 电子支付加大了风险,也使得其影响范围也扩大了,某个环节存在的风险对整个机构,甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围,已经影响到经济安全,这种情况与技术有着直接的关系,其中表现最为突出的是操作风险。操作风险来源于“系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷带来的潜在损失”电子支付机构操作风险包括电子货币犯罪带来的安全风险,内部雇员欺诈带来的风险,系统设计、实施和维护带来的风险以及客户操作不当带来的风险。 电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险,一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币,给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部,有时还来自银行内部,对银行造成的威胁更大。网上支付中银行存在的风险: 1.系统运行的风险,包括硬件和软件系统,硬件运行的可靠性、软件功能的完整性。 2.网络连接的风险,银行内部网与互联网接口的安全保护措施到位与否关系到数据系统的安全。 3.业务运行的风险,如银行不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令,付款频率、付款金额均不易掌控,易造成实际头寸不足而形成的风险。 4.运行中的操作和管理风险,如对人员权限的管理、系统权限的分配、配套制度的建设都会面临大量新的问题。[3] 1.4 电子支付的法律风险 金融在线业务是一种全新的金融活动方式,传统的法律法规已难以适应其发展需要,不尽快修改完善原有的法律法规体系,必然会引起在线支付的监管无法可依。电子支付业务常涉及银行法,证券法、消费者权益保护法、财务披露制度,隐私保护法,知识产权法和货币银行制度等。目前,全球对于电子支付立法相对滞后,现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的,在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任,等等,对这些问题各国都还缺乏相应的法律法规加以规范。 缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面,要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议;要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性,用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题;但是,消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决,法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。目前在电子支付业务的许多方面,没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系,而在电子支付业务的有些方面,虽然已有一些传统的法律法规,但其是否适用,适用程度如何,当事人都不太清楚。有的时候

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