保险责任时间限制条款的效力分析.PDFVIP

保险责任时间限制条款的效力分析 张 静* 内容摘要 ：保险人对被保险人在保险事故发生后 限定时间内的伤亡 ，给付保险金 的条款 ，称 为保险责任 时间限制条款。 鉴于该条款免除了保险人 限定期限之外的赔付责任 ，其效力经常 受到质疑 ，国内外法院对此 亦持有不同观点。 其 实，该条款的设置蕴含 了一定的价值功能，系 为 了限定合理的承保风险、精算保 费以确定对价 以及确立保险事故与伤亡间的因果关 系，故 不能将其作为免责条款或无效条款而否认其效力。 该条款本质 系界定保险责任 范围的有效 条款 ，需结合其价值功能具体考量适用，考量 因素主要为被保险人的伤亡与保险事故是否具 有直接 因果关 系、理赔与否是否符合被保险人的合理期待 。 关键词 ：保险责任 时间限制条款 免责条款 无效条款 有效条款 中图分类号 ：DF434 文献标识码 ：A 文章编号 ：1674-4039-（2019 ）06-0042-151 引 言 人身意外保 险合 同基本均载 明类似条款 ，即被保 险人 因遭受意外伤害事故 ，并 自事故发生之 日 起一定时间（90 日或180 日）内伤残或死亡 的，保险人应按约给付伤残保险金或死亡保险金 。 随着被保 险人在限定期 限外伤亡而被拒赔 的现象增多 ，因对该条款效力认知不一而进入诉讼程序 的案件亦 日 渐增加 。 国内外法院对此亦作出了不 同的判决 ，有 的观点认为保险责任时间限制条款系免责条款 ，在 未经保 险人提示 、说 明的情况下对投保人不发生效力 ；有 的则直接认为该条款 因违反公序 良俗而无 效 ；还有 的观点认为该条款系有效条款 ，双方应予恪守 ，但在特定 的条件下 ，被保 险人虽在 限定 的期 限外伤亡仍应获赔 。 然而 ，裁判观点的不一则引发 了诸多问题 ：对保险人而言 ，不知可否继续推介载 明该条款 的保 险产 品 ，是否应对该条款进行调整 以及调整 的尺度如何并无 明确 的方 向；对投保人而 言 ，面对 同一条款 ，其在何种情况下 当被拒赔 ，在何种情况下又能获赔并无 明确 的指引 ，在效力无定 论 的情况下 ，感觉官司“输赢”全靠运气 ，不知 围绕何种路径才能助力获赔 。 其实 ，保险责任时间限制 条款表面看似免除保 险人 的赔付义务 ，内在则蕴含其独特 的价值功能 ，即限定合理 的承保风险、精算 保费以确定对价 、确立 因果关系 ，故在对该条款的效力认定时 ，不能仅据其字面表述而给予否定性评 *上海财经大学法学院博士研究生 。 ·142 · 保 险责任 时间限制条款的效力分析 价 ，而应结合其价值功能对条款的性质予以认定 ，进而对其效力作出判定 。 在明确保险责任时间限制 条款效力 的基础上 ，厘清合 同双方对该条款 的履行思路 ，以及法 院在案件审理过程 中需要考量 的具 体 因素 ，不仅可给当事人作 出明确 的行为指引 ，亦可通过趋 同的司法判决来推动保 险责任时间限制 条款的调整与完善 。 一 、保险责任时间限制条款的效力争议 （一 ）保险责任时间限制条款的含义 尽管保险责任时间限制条款 已引起 了关注 ， 但对何为保险责任时间限制条款并无 明确 的定义 ， 即便是保险业较为发达 的西方 国家亦是如此 。 因此 ，我们通过现有 的理论研究及保险条款 的实践运 作对散落其 中的观点予以提取 、总结 ，进而提练出初步的含义 。 从学理上而言 ，对“保险责任时间限制 条款”的含义几乎未从普遍意义上予 以明确 ，而是直接采用列举 的方式 ，认为保险合 同载明的以下情 况即为保险责任时间限制条款 ：（1）被保险人 因遭受意外伤害事故 ，并 自事故发生之 日起一定时间内 伤残或死亡 的，保险人应按约给付伤残保险金或死亡保险金 。 “一定时间”一般为90 日或 180 日之 内； （2 ）意外伤害保险作为人寿保险的附加险时 ，会增设意外死亡双倍或多倍型赔付条款 ，即如果被保 险 人 自遭受意外伤害事故之 日起一定时间内死亡 ，受益人可以获得保险金额 的双倍或多倍给付 。 “一定 时间”一般为90 日。 从实践上而言 ，在