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2020 年央行降房贷的选择 2020 年全国所有的银行，要和所有的个人房贷客户重新签订合 同，把所有按照基准利率定价的贷款合同， 全部改为固定利率或者按 LPR利率计价。 2019 年 8 月之前贷款买房的所有人， 都会受到这一政策的影响。 而且影响还很大，据我估计，可能涉及到 1%利差，按贷款一两百万 计算，每年就是一两万的利息。对于绝大多数家庭来说，一年多还款 一两万还是少还款一两万，那差别是非常大的。 下面是央行公告的原文， 里面每一个字你都认识， 组合起来你未 必认识，没关系，下面我会细细的给大家说。 从 2020 年 3 月到 8 月， 全国所有的房贷合同废除基准利率，改为 LPR利率。每个人，有 5 个 月的时间去当地银行重签合同， 到时候会有银行的人联系你的， 别急。 重签合同时，你有两个选项： 1、执行原合同不改，但利率永不再变。 2、挂钩 LPR，未来以 LPR+加点的模式计算你每年的利率。 如果在这 5 个月内怎么联系你都不去银行改合同， 那银行直接默 认你选择第一种，就是执行原合同。 执行原合同为什么利率永不再变呢？因为你原来签的合同， 是基 准利率上浮 / 下浮确定的，基准利率是你利息的锚，你签约贷款时房 地产市场火热还是冷清，所能拿到的上浮 / 下浮的比例都不一样。 1 而以后， 中国不再有基准利率这一说， 银行贷款采用 LPR进行计 算，那基准利率自然不会发生任何变动。所以，这就成了变相的固定 利率，你的利率被永恒的锁定在 2020 年 3 月 1 日的那一刻，直到合 同终结。 什么是 LPR？简单的说，就是以后的基准利率不再由央行制定， 而是由 18 家大型商业银行联手制定。每个月，样本商业银行报出自 己认为的市场最优价格， 去掉一个最高和一个最低， 剩下的人里按各 家银行上一季度的贷款占比为权重， 加权平均计算出本月的贷款市场 报价利率 LPR。这其实等于央行把基准利率的定价权，放给了下面的 银行，迈出了金融体系市场化的关键一步。 然后谈谈这个加点的问题， 从今以后，中国房贷再有没有什么上浮 20%或者下浮 20%这一说了， 统一改为固定加点。对于之前的老合同，如果你要改为 LPR模式，那 就有这个百分比的问题要处理。 央妈统一规定， 以重签合约当时的差额为准，永久固定。什么意 思呢？目前最新的 LPR，是 4.8%，比基准利率 4.9%低了 10 个基点。 假设你是前几年买的房子，当时签的是基准利率下浮 20%贷款合同， 那你的执行利率是 4.9%* （1-0.2 ）=3.92%，每年的利率比今天的 LPR 低了 0.88%，那么你的固定加点值，就是负 88 个基点。如果你是这 几年买的房子，当时签的是基准利率上浮 20%贷款合同，那你的执行 利率是 4.9%* （1+0.2 ）=5.88%，每年的利率比 LPR高了 1.08%。那么 你的固定加点值，就是正 108 个基点。 2