人身保险的常见条款（课件）.pptVIP

《保险实务》 模块一 初识人身保险 知识点3：人身保险的常见条款 * 宽限期条款 宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。 条款内容是：当投保人未按时缴纳续期的保费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为30天或60天，自应缴纳保险费之日起计算。 * 我国《保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” * 复效条款 保单失效的原因很多，但非因欠缴保费引起的失效不能适用复效条款。 复效条款允许保单所有人在因未缴保费而使人身保险合同失效后的两年内有恢复保单效力的权利。 如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补交保险费，保险人有权解除保险合同。我国法律规定，中止期限为二年。 * 我国《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” “保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。” * 人身保险合同复效须满足的条件 在规定时间内提出复效申请 提供可保证明，例如体检报告、健康证明等 付请欠缴保费及利息 付清保单借款（如果有的话） * 对保户来讲，复效原保单与重新订立保险合同相比应该怎样分析？ 课堂讨论 * 自动垫缴保费条款 条款内容：分期缴费的保险合同在宽限期后，投保人仍未缴纳保险费时，保险人可以用保单项下积存的现金价值垫缴投保人欠缴的保险费,保险合同继续有效。 对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。 在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣还垫缴的保险费及利息。 * 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指 带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，责 任准备金中归属于投保人的部分就叫现金价值。 如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金 作为给付解约的退还金。 现金价值的含义 * 自动垫缴保险费条款适用于分期缴费的定期、终身死亡保险和两全保险。本条款的目的是在于维持保险合同的效力，在保费垫缴期间保险合同仍然有效，但会减少保单的现金价值。因此，自动垫缴保费条款必须经过保单持有人的同意，否则该条款不能生效。 “自动”垫缴的条件: 有现金价值 现金价值足够 * 不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 可抗辩期(可争期) 不可抗辩期(不可争期) 不可抗辩条款同样适用于复效。 * 链接:《保险法》第十六条 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　 （略） * 自杀条款 自杀条款包含两点内容： 在保险合同生效或复效后的一定时期内(我国《保险法》规定为2年)，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，只负责退还现金价值。 如果被保险人在此期限之后因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。 * 我国《保险法》第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。” “保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。” * 制定自杀条款的原因和意义何在？ 课堂讨论 * 保单贷款条款 人寿保险合同生效满一定时期(一般2年)后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以保单积存的现金价值为限，通常为现金价值的一定比例（如70%），贷款期限一般为半年。 投保