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印度农村金融改革发展的经验与启示 - 中国银监会赴印度农村金融服务考察团 为借鉴国际农村金融改革发展经验，加快推进我国农村金融改革，改善农村金融服务，着力解决“农村金融服务不到位，农村金融竞争不充分”问题，切实提高我国银行业金融机构对社会主义新农村建设的支持水平，近期，银监会派团对印度农村金融服务及发展情况进行了深入考察。 印度农村金融服务体系和特点 20 世纪 50～60 年代初期,合作金融机构是印度农村信贷资金的主要提供者，商业银行并不参与农村信贷。60 年代中后期,随着印度绿色革命的开始,合作金融越来越难以满足农业、农村和农户的信贷需求。为此,印度储备银行采取了强制性政策,1969 年开始对商业银行实行国有化改造，并要求每家商业银行至少要在其所在地区的农村开设一家分支机构。这一政策的推行与实施，使得印度商业银行向农村提供金融服务的机构网点数量大大增加(2005 年农村地区银行分支机构的数量比 1969 年增加了 9 倍，达到 47369 个)，银行贷款中农村地区的贷款份额大大提升(从 1969 年的不足 3%提高到 2005 年的 12%左右)，每家商业银行所担负金融服务的农村人口数量也相应大大减少 (每个网点服务人口数量从 1969 年的 84000 人减少到 2005 年的 17000 人)。自 1975 年开始，印度还创立了地区农村银行(Regional Rural Bank)，专门为信贷服务薄弱地区的贫困农户提供信贷支持。 1980 年，印度又对 8 家商业银行实施国有化，并按政策要求对农村地区提供信贷服务。80 年代以来,在政府主导下，印度农村金融获得较快发展。截至 2005 年 3 月末，银行业在农村的机构网点达到 15.3 万个，平均每万名农村人口服务网点数 2 个(我国仅为 0.36 个)；有贷款账户的农户占所有农户比例为 16%(我国已达 31%)。 目前，印度农村金融体系主要由印度储备银行、商业银行、农村合作银行和国家农业农村发展银行组成。印度储备银行是印度的中央银行，负责管理和控制全国的金融活动,同时承担银行监管职责。商业银行是印度农村金融的主渠道，除国有商业银行和私人商业银行外，还有一类较为特殊的机构——地区农村银行。地区农村银行是印度政府为解决农村地区商业银行机构网点少、农村金融服务不足问题而设立的。每个地区农村银行均由一家商业银行主办，资本金由中央政府、邦政府和主办商业银行分别认缴 50%、15%和 35%，还可通过发行债券筹措资金，其营业机构主要设立在农村信贷服务薄弱的地区，按商业原则进行经营,有特定的贷款对象,实行优惠的贷款利率,并向贫苦农民提供维持生活的消费贷款。农村合作银行类似于我国农村合作金融机构，具体分为两种，一种是只为社员提供中短期贷款服务的农村合作银行，另一种是专门提供长期贷款服务的土地开发合作银 行。截至目前，印度全国共有农村合作银行 109924 家，其中农村合 作银行 109177 家，土地开发合作银行 747 家。国家农业农村发展银行是印度支持农业发展的政策性银行，由印度政府和印度储备银行共同出资组建，与我国的农业发展银行相比较，其职能更广泛，除提供支农信贷资金外，还承担着向农村金融机构再融资和对地区农村银行和农村合作银行两类机构进行监管的职能。 除了直接为农村提供金融支持的金融机构外,印度还建立了相对完善的监管、保险和间接支持体系,特别是建立了存款保险和贷款担保公司，为农村金融市场的高效运作打下了坚实的基础。 从考察情况看，印度农村金融服务体系健全完善，结构较为合理， 政策性金融、商业金融和合作金融之间既有明确分工，又相互竞争与合作，较好地满足了印度农业和农村发展的不同层次的金融需求，具有较为突出的特点和优势： 一是政策性金融定位合理，充分发挥兼具财政性融资、商业性金融和部分金融监管的特殊功能。印度农业农村发展银行作为农业政策性银行，是印度政府制定农村金融服务政策、信贷投放计划和执行国家农村金融政策的核心机构，协调统一所有机构的农村金融活动，较好地承担了推进商业金融机构改进农村金融服务的支撑和引导职能。 二是重视发挥国有大商业银行在支农服务中的作用。在各项政策引导下，印度主要国有商业银行都很强调支农服务工作，并利用其先进的管理经验和技术优势，提升了农村金融服务的整体水平。截至 2006 年 3 月末，印度最大的商业银行 ——印度国家银行的农业贷款 余额 3052 亿卢比，占其各项贷款余额的 40%，在农村和郊区有 5800 个分支机构，占其国内机构总数的 62%。 三是农村合作银行发挥其点多面广优势，成为农村金融服务的基础力量。经过长期的发展，印度农村合作银行建立起了健全的服务体系和合理的运行机制，加之其网点分布广泛、更加贴近农民的优势， 弥补了商业银行服务网