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4.抵押（collateral），分析借款人用作借款担保的担保品质量。 5.条件（condition），指借款人面临的经济环境。 6.控制（control），分析法律规定改变对借款人可能产生的影响。 二、贷款担保分析 贷款抵押品的一般类型： 　1、应收账款。银行以借款企业资产负债表上应收账款面值的一定百分比发放抵押贷款。 　2、保理（代理经营）。银行按照应收账款面值的一定百分比购入借款人的应收账款。 　 3、存货。 以借款企业的当期商品或原材料的存货为抵押。 　4、不动产。借款人以土地或建筑物为抵押。 　5、个人财产。以个人借款者拥有的个人财产为抵押。 　6、个人保证。以公司主要股东或所有人持有的股票、存款和其他个人资产作为抵押品。 第四节 贷款质量评价 一、贷款五级分类 　1、正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 　2、关注类：尽管借款人日前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 　 　 3、次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。 4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。 　 5、损失类：在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 中国工商银行贷款五级分类分布情况 二、贷款质量分析指标： 1、不良贷款余额/全部贷款余额 （1）次级贷款余额/全部贷款余额 （2）可疑贷款余额/全部贷款余额 （3）损失贷款余额/全部贷款余额 2、（正常贷款余额＋关注贷款余额）/全部贷款余额 （1）正常贷款余额/全部贷款余额 （2）关注贷款余额/全部贷款余额 3、加权不良贷款余额/（核心资本＋准备金） 第五章 银行贷款政策与管理 第一节 银行贷款的种类 　 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为由贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 一、按贷款期限分类 　　商业银行贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 1.活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 3.透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质上是银行的一种贷款。　　 二、按贷款的保障条件分类 　　按银行贷款的保障条件分类。银行贷款可以分为信用贷款和抵押贷款。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 2.抵押贷款是以特定担保品作为抵押的贷款。 中国工商银行按担保类型划分的贷款结构 提示：抵押与质押 根据我国《物权法》、《担保法》的相关规定，质押是一种法定的担保方式，即为了担保债权的清偿而由债务人或第三方向债权人移交的动产或其他权利的行为，一般来说，质押包括动产质押和权利质押两种基本形式。因此，质押的一个重要特征就是要将质押品或权利凭证转移给质权人，在质押期内，出质人不能占有、使用质物。 抵押同样也是一种法定的担保方式，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，而将该财产作为债权担保的一种行为，一旦债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的其他情形，债权人有权就该财产优先受偿。根据《物权法》、《担保法》等法律的规定，抵押应当在相关部门进行登记，否则是不能对抗其他善意第三人，即未经登记的抵押可能不会实现抵押的目的。 三、按贷款的用途分类 　1.不动产贷款。以不动产作抵押而提供的短期和长期贷款 2.金融机构贷款。指对银行和非银行金融机构提供的贷款。 3.农业贷款。向农业生产提供的资金。 4.工商业贷款。发放给工商企业的贷款，用来购买原材料、付税和发薪水等。 5.消费贷款。银行向个人发放的用来满足其消费需求的贷款。 四、按贷款的偿还方式分类 　　 1．一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2．分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 （五）按贷款的数量可以分为“批发”贷款和“零售”贷款。 1.“批发”贷款是指数额较大、对工商企业和金融机构等发放的贷款，借款目的是经营获利。 2.“零售”贷款主要是指对个人发放的贷款，借款目的主要是满足消费需求，数量较小。 （六）我国商业银行贷款种类 1.企业贷款种类 流动资金贷款 、 国内贸易融资 、 项目贷款、并购贷款、 固定资产支持融资、房地产开发