演讲稿第六章-人寿保险保费与责任准备金计算原理.ppt

1-1定期生存趸缴纯保险费的计算 定期生存保险：是以被保险人在一定时期继续生存为保险金给付条件的一种保险形式，也就是说，如果被保险人在保险期届满时仍然存活，则保险机构给付保险金；如果死亡，则不给付保险金，也不退还所缴保险费。 ., * 1-1定期生存趸缴纯保险费的计算 分析： ., * 1-1定期生存趸缴纯保险费的计算 ., * 1-2定期死亡保险的趸缴纯保险费计算 定期生存保险：又叫定期人寿保险，是以被保险人在保险期限内死亡为条件支付保险金的一种形式。也就是说，只有当保险人在保险期间死亡时，保险机构才支付保险金，如若继续存活，则不予支付。 ., * 1-2定期死亡保险的趸缴纯保险费计算 分析： ., * 1-2定期死亡保险的趸缴纯保险费计算 ., * 1-3混合保险趸缴纯保险费率的计算 混合保险：是一种生死保险，是一种无论被保险人生死与否，一旦保险期届满，保险人均须支付保险金的保险形式。因此，该保险可以看做是定期生存保险和定期死亡保险的混合。那么，其应缴的保险费应是定期生存保险费和定期死亡保险费之和。 这样，就可以得出混合保险的趸缴保险费率公式。设 为趸缴保险费，则 ., * 1-3混合保险趸缴纯保险费率的计算 ., * 1-4年金保险的趸缴纯保险法 年金保险：指保险公司在一定时期内，以年金方式按期支付直至期满的一种保险形式，年金保险分为两个阶段：一是缴费期；二是年金支付期。这里探讨的是缴费期趸缴保险费的计算方法。 例： ., * 分析： ., * ., * 2、分期缴付纯保险费的计算 一次性缴清保险费，可以减少诸多烦琐环节，这对保险人、被保险人双方都有利，但现实的情况是，被保险人往往不愿意拿出较大的一笔钱缴纳保险费。 为了解决这个问题，保险费缴纳可以采取分期的方式，即保险人允许被保险人分期缴纳，如按年、按季、按月来缴付。 一般来说，按年度缴费最为普遍。这里就年度纯保险费的计算予以介绍。 ., * 2-1定期生存保险年度缴付纯保险费 例：设有25岁的被保险人980199人购买3年期的生存保险，保险金额1单位元，利率6%，保险费均在期首支付，求每年应缴保险费。 分析： ., * 2-1定期生存保险年度缴付纯保险费 ., * 2-1定期生存保险年度缴付纯保险费 ., * 2-2定期死亡保险年度缴付纯保险费 ., * 2-2定期死亡保险年度缴付纯保险费 ., * 2-2定期死亡保险年度缴付纯保险费 ., * （五）毛保险费的计算 毛保险费：由纯保险费和附加保险费构成。 计算毛保险费一般可使用三种方法： 1、三元素法 2、比例法 3、比例常数法 ., * 1、三元素法 三元素法把附加费用分为三类：原始费用、维持费用、收费费用。 原始费用：保险公司为招揽新合同，在第一年度支出的一切费用。 维持费用：指整个保险期间为使合同维持保全的一切费用，它应分摊于各期。 收费费用：指收取保险费时的支出。与维持费用一样，它也分摊于各期。把将来年份的附加费用折合成现值，就可得到附加保险费的现值之和。 再根据“毛保险费现值 = 纯保险费现值+附加保险费现值”的原理来计算总保险费。 三元素法的优点：计算结果准确 三元素法的缺点：计算过程复杂、烦琐 ., * 分类法-1 ., * 分类法-2 A为实际损失率；E为预期损失率。 优点：在于便于运用，适用费率可迅速查到。 (2)损失比率法 定义：是指根据实际损失比率调整费率。例如机动车辆险的预期损失比率为60%，即总保险费的40％为费用比率。而实际发生的损失比率为70%，则保险费率应该提高16.7%。 缺点：不尽公平。如在分类法下是不加区别地向所有投保人按确定的保 险费率征收保费。这对不同的投保人来说是欠公平的。例如，相对于钢筋混凝土建筑来说，砖木结构的建筑遭受火灾的危险更大，但两者所缴的保费却一样。 ., * 2、增减法 定义：是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。 增减法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，再依据实际情况予以细分测定费率。与分类费率相比，在增减法下厘定出来的费率，有可能高于或低于分类法所确定的费率。 分类：表定法、经验法、追溯法。 但无论何种方法，均适用于较大规模的投保人，这是因为： 第一，对小规模投保人而言，费率的些许变动对其影响不大，但对大规模投保人而言，由于保险金额高，费率稍微发生变动就会产生影响。 第二，增减费率所花的费用较大。只有经过调整的保费存在较大变动的情况下，调整保费的费用支出才可能得到弥补。 ., * 增减法-1 定义：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础之上，参考标的物的显著危险因素来确定费率。 使用表定法，首先要在分类中就各项特殊危险因素，设立客观标准。因为典型