消费性与企业放款之信用评分表.pptVIP

消費性與企業放款之信用評分表 第二章消費金融概述與信用評等制度 壹、消費金融概述 貳、消費金融之信用評等制度 參、問題與討論 消費金融概述 消費者貸款是消費者(個人與家庭)為購買消費性財貨與勞務，而向金融機構融資的一種貸款業務。 一、消費性放款的種類 1.自用住宅抵押放款 ( residential mortgage loans ) 此項放款是對房屋購買和住宅修繕提供融資。 消費金融概述 2.分期付款之放款 ( installment loans ) 借款人是依貸款契約記載之付款時間表，按期支付固定本息，直到完全付清為止。 傳統的分期付款放款（conventional installment loan） 此種算是消費性放款中，最為常見之現金放款。例如，消費者向商業銀行借錢，購買汽車或娛樂器材等耐久性消費品。 車證(購車)融資業務之作業流程 顧客向經銷商下訂單買車 由經銷商將訂單傳真至歐利克公司(即分期付款公司) 毆利克公司檢附訂單、撥款通知書、借據交付借款銀行(簡稱銀行) 銀行將該筆融資款項撥入台灣本田公司(售車廠商)帳戶 台灣本田公司於收到車款後，將統一發票及汽車證件(包括出廠證明書、完稅證明書及牌照登記申請書)交給歐利克公司。 車子出售後，再由歐利克公司將統一發票及汽車證件交給經銷商，銀行除向歐利克公司徵取備付本票外，尚須向經銷商徵取備付本票，以加強債權。 其後，由銀行承作消費者之分期付款業務，或由歐利克公司負責全額清償銀行。 車證(購車)融資係汽車經銷商向汽車製造商(如台灣本田)下單訂購車子，汽車經銷商將汽車證件(包括出廠暨完稅證明書、牌照登記申請書)保管於融資公司(如台灣歐利克公司)或銀行，而獲得購車週轉金。 消費金融概述 (2) 房屋淨值放款（home equity loan） 房屋淨值放款係以房屋淨值充當抵押品，向銀行申請貸款。 (3) 學生助學放款（student loan） 此種放款旨在協助學生支付學費和教育相關費用。 消費金融概述 3.開放式循環放款 開放式循環放款同意借款者在信用額度之內，使用支票或信用卡動支款項；銀行是由本息攤還公式，計算借款客戶每月應還金額。 開放式循環放款主要有下列三種類型： 現金墊款或預借現金（cash advance） 客戶利用銀行發給的信用卡取得貸款，此種放款多為小額貸款，利息主要是自墊款日起算。 例如：萬泰銀行的「GeorgeMary卡」、台新銀行「Yoube卡」。 消費金融概述 (2) 透支（overdraft） 此通常配合支票使用，為預先核准之貸款預備金 。 該項貸款唯一的缺點就是太過方便，對缺乏自制的借款者，往往債務纏身而不知。 (3) 房屋淨值之信用額度（home equity line of credit） 屬於開放式放款，信用額度概由房屋淨值決定，無預先安排之付款時間與還款期限，每月的支付款項以浮動利率計息為主。此貸款可永遠持續下去，直到銀行或借款者一方不想繼續為止。貸款利息可抵繳稅負，缺點則是易因使用方便而過度支用。 消費金融概述 4.單筆放款 單筆放款屬於短期別的貸款，期間介於一個月至一年不等。期限屆滿，須一次付清借款。該種放款隨著借款人的信用品質，分為有擔保品要求和無擔保品兩種。 5.信用卡放款 ( credit card loans ) 信用卡已廣被客戶所接受，是獲利性高的金融商品之一。 消費金融概述 二、消費性放款的特質 消費性放款能在銀行業務中，扮演獲利性與風險皆高的角色，主要歸功於下列3項特點： 此類放款的利率水準既僵硬又偏高（sticky） 業務規模隨著景氣循環而增減 消費者對利率變化缺乏敏感 消費金融之信用評等制度 消費性貸款之信用評等表 消費性貸款之信用評等表 信用評分制度的優缺點 健全的信用評分制度至少具有下列四項特質： (1) 能降低信用損失。? (2)了解顧客的人口統計特質。 (3)增進處理效率。? (4)可隨時檢測信用評分標準與授信準則是否適當。 信用評分制度的缺點： 會因申貸客戶提供不實的信用資料，而下達錯誤的決策；當經濟情況改變時，評分制度常無法迅速有效的調整評分；美國的銀行若使用種族、性別、婚姻狀態作為信用評分項目，可能會觸犯歧視性的法律。 3. 信用評等制度的限制 依賴統計分析方法，但這些方法需要大量可靠的樣本數據。 偏好對各種評估項目加以量化，但許多因素確實很難量化，為避免此項缺點對客戶造成不利，銀行通常授權營業單位主管，利用面談機會把握加減分的彈性，彌補數量化信用評等的不足。 * * 一、消費性放款的信用評等制度 5P原則 借款戶（people）：借款客戶之責任感、經營成 效及銀行往來關係。 資金用途（purpose）：取得資產、償還債務、