贷前调查要点及调查分析办法.pptx

贷前调查要点及调查分析方法;内容提要;第一单元;一、贷前调查的重要性;;;二、个人客户需具备的提供的资料 ;1、保证人提供的资料。身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、有权对外出具担保决策机构同意保证意见书、保证人对外担保清单、财务报告等。 2、抵押人提供的资料：身份证明，营业执照，抵押物权利证书，公司章程、验资报告、董事会成员身份证件、股东会或董事会同意抵押担保的决议、有限责任公司??股份有限公司的同意抵押意见书，有权对外出具担保决策机构同意抵押意见书、国有资产管理部门同意的抵押函等。;3、质押人提供的资料：身份证明，营业执照，权利凭证或质物发票，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书、有权对外出具担保决策机构同意质押意见书等。 客户部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据、资料入信贷业务信息管理系统。 ;第二单元;一、客户基本概况调查方法及内容;;;二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容;;;三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 ;;;四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容;;五、客户所处行业地位的调查内容;;六、客户经营情况调查内容;;;;1、调查客户资金链主要控制方式，资金是集中还是分散管理，有无集团客户的内部资金调度方式等。 2、调查客户财务内控制度是否健全（如应收帐款、其他应收款、存货、长短期投资、应付帐款、其他应付款、管理费用、财务费用等管理和控制情况，收支结构是否失衡及其程度）、财务管理是否规范（如会计政策是否连贯，准备金计提是否执行），如存在涉及上述事项的异常情况，必须在调查报告中明确说明其事实、原因及影响。 ;;;;;;;;;;;;;;;;;八、对授信用途、还款来源调查内容;;;;1、调查人员应按要求认真、规范、详实的撰写调查报告。 2、调查人员须分析借款人的优势和不足，揭示主要风险点，衡量担保等保障措施的可靠性和充足性，在调查报告上明确表达倾向性调查意见和授信结论并签字确认。;;第三单元;第一、商贸型企业特别调查内容;;;;二、生产型企业特别调查内容;;;三、投资管理型企业特别调查内容;;1、要求调查集团组织结构，人财物的管理模式。 2、要求调查分辨是紧密型还是松散型集团，是否建立统一的资金管理平台；集团内部关联交易情况，是否按照市场原则进行交易。 3、集团主要的产业或行业，集团核心企业，主要经营的区域。 4、集团内互保情况，是否存在过度融资现象；是否符合我行集团授信要求 ;第四单元;1）贷款申请对象是种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的农户、个体经营户（统称农户）。 2）贷款申请时应具备下列条件 a)具有完全民事行为能力，年龄在18—60周岁的农户。 b)从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源。 c)信用观念强，资信良好，具备贷款清偿的能力。 d)无违法违纪等不良行为记录。 e)贷款用途明确。 f)开立个人结算账户。 g)各行社规定的其他条件。;;;;二、“创业乐” ;;;三、“商家乐”;;;;1)对象是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织（以下简称借款人）。 2)借款人申请流动资金贷款，须同时具备以下条件 a)借款人依法设立，生产经营合法、合规； b)借款用途明确、合法； c)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源和按期还本付息的能力； d)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；;;;;;;;;;固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等方式增加固定资产投资的贷款。 1）固定资产贷款申请应具备以下条件，并提供相应申请材料： a)借款人依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。 b)借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好，无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定。;;;;六、项目贷款;;;;;;;;七、担保类 ;2)特殊形式 a.共同担保的种类。共同担保，是指对同一债权提供的多个担保，可以分为： ①同一债权有多个保证人的共同保证； ②同一债权有多个抵押权的共同抵押； ③同一债权有多个质权的共同质押； ④同一债权既有保证、又有抵押和／或质押的混合共同担保。 b.最高额担保的种类 ①最高额保证，是指债权人与保证人之间就债务人在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高债权额，由保证人在此最高债权限额内对债务人履行债务承担保证责任。 ②最高额抵押，是指抵押人与抵押权人，在最高债权额限度内，以