保险受益权研究.pdfVIP

保险受益权研究 张秀全 郑州大学法学院 教授 关键词: 保险法/受益权/受益人/身故保险金/道德风险 内容提要: 保险受益权应界定为身故保险金的受领权,其主体可 以是指定受益人和法定受益人,但不能是被保险人。被保险人与受益 人同时遇难的,应推定受益人先死亡。受益人故意伤害或杀害被保险 人的,应丧失受益权,但保险人不应因此而免责,对被保险人或其他受 益人仍应承担保险责任。受益人为谋害被保险人恶意购买保单,嗣后 故意谋杀被保险人的,保险人可解除合同,并对解约前被保险人的死 亡不负给付保险金的责任。 我国《保险法》对受益权虽有规定,但有失严谨,不甚合理,诸如 受益权的涵义与性质、受益权的主体范围、受益权丧失的后果、共同 灾难时保险金的给付等问题尚未澄清,在理论与实务上引起了不必要 的混乱。本文尝试对上述问题作些探讨,并对现行保险法的修改提出 若干意见和建议。 一、保险受益权的界定 (一)保险受益权的涵义 1 保险受益权,又称保险金受领权,有广义、中义和狭义三种不同的 涵义。广义上的保险受益权不仅存在于人身保险合同中,而且存在于 财产保险合同中,泛指各种保险事故发生后请求和受领保险金的权利 [i]。中义上的保险受益权存在于人身保险合同中,是指各种人身保险 事故发生后请求和受领保险金的权利[ii]。狭义上的保险受益权则仅 存在于含有死亡保险因素的人身保险合同中,是指于被保险人死亡的 保险事故发生后请求和受领身故保险金的权利[iii]。在保险理论与 实务上,人们更多的是从狭义上使用保险受益权的概念[iv]。人身保 险合同中被保险人请求和受领保险人给付生存保险金、残疾保险金、 疾病保险金、医疗费用保险金、收入保障保险金的权利,虽然广义和 中义上都属于保险受益权,但因其系被保险人固有的权利,非由被保 险人之外的人享有和行使,所以有别于狭义上的保险受益权,而被称 为被保险人的权利。(1999年1 月1 日颁布的中保人寿重大疾病终身 保险条款第18 条第3 款规定,重大疾病保险金、满期保险金、残疾保 险金的受益人为被保险人本人,本公司不受理其他指定或变更。)财产 保险合同中通常并无保险受益权的概念,请求和受领保险金的权利一 般属于被保险人,仅在保证保险、信用保险等保险合同中偶尔使用保 险受益权的概念,但其主要指债权人请求和受领保险金的权利,同样 明显不同于狭义上的保险受益权。我国《保险法》第62 条、第64 条、 第65 条中对受益人的受益顺序和受益份额、被保险人死亡后保险金 的给付、受益权的丧失和放弃等问题作了规定。从这些规定中不难看 出,我国《保险法》上的保险受益权也是从狭义上而言的。因此,本文 2 仅从狭义上界定保险受益权,并以此为基础探讨保险受益权的若干问 题。 (二)保险受益权的性质 保险受益权本质上是被保险人通过参加含有死亡保险因素的人 身保险合同,转移因其死亡所产生的经济风险,满足其遗属或所信赖 的人的经济需求,为受益人设定的请求和受领身故保险金的权利。 是一种财产权。虽然保险受益人通常是被保险人的近亲属,但保 险受益权并非人身权,它以请求和受领保险金为内容,是一种典型的 财产权。第二,保险受益权是身故保险金的请求权和受领权。保险受 益权系保险受益人对保险人享有的、以身故保险金为内容的债权,债 权是请求权与受领权的统一,按照人身保险合同的约定,保险受益人 于被保险人死亡后有权请求和受领保险人给付的身故保险金。除此之 外,受益人在保险合同上不享有其他权利,也不负有交纳保险费和如 实告知、危险增加的通知等义务。第三,保险受益权是一种兼有期待 权和既得权特性的权利。民事权利依其是否得现实地享有和行使为标 准,可分为期待权与既得权。在被保险人死亡这一保险事故发生之前, 保险受益人仅享有保险金给付的期待权。被保险人死亡时,保险受益 权才转化为既得权,保险受益人才可现实地享有和行使。第四,保险受 益权是受益人的固有权。民事权利的取得有原始取得和传来取得之分, 保险受益权是保险受益人基于投保人、被保险人的指定或者法律的推 定而对保险人享有