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互联网金融商业银行金融创新 关键词：互联网金融商业银行金融创新 一、引言 进入21世纪以来，新型互联网技术不仅给金融行业带来了巨大改变，而且正迅速促进一种新的金融业态的产生，即互联网金融。当前互联网金融作为一种全新的金融模式，主要以互联网支付、网络借贷、互联网理财、网络银行、互联网征信等为代表，具有成本低、效率高以及重视客户体验等特点，并且已经取得了快速发展。同时，互联网金融不仅能够有效满足传统金融“长尾市场”的特殊需求，也可以大大拓展了金融服务的广度与深度。此外，互联网金融可以提供更为多样化的金融产品和高效、便捷的金融服务，有利于建立一种全新的金融生态环境和缩短了人们在时空上的距离，进而受到社会各界的充分肯定。可见，互联网金融能够有效运用与整合各种碎片资源，如零散的时间、信息、资金等资源，从而能够形成规模效益，最终变为金融机构一个新的重要的利润增长点。因此，互联网金融将成为我国金融机构争相发展的一种新的金融业态。 二、互联网金融创新的理论分析 （一）互联网金融的内涵自从谢平（20XX年国务院十部委（包括中国人民银行）颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融主要是指通过有效运用信息通信技术以及互联网技术，互联网企业与传统金融机构实现支付以及资金融通等服务的一种新的金融业务模式。随着互联网技术的迅速发展，互联网企业为了获得更多发展，不满足于仅为金融机构提供技术支持与服务，而是将长期积累的数据进行分析与总结，进而有效运用于金融业务之中，将互联网技术和金融资本相结合而创新出一种新的互联网金融模式。从融资模式角度来看，与传统金融模式相比，除了资本市场的直接融资、银行的间接融资之外，互联网金融模式是一种全新的融资模式，但是本质上仍然是一种直接的融资模式，且具有交易成本相对较低、信息量较大、效率较高等特点。此外，与传统金融业务相比，互联网金融主要运用互联网作为媒介，借助互联网技术实现了交易信息的有效匹配，同时增强了金融风险控制能力，同时互联网在互联网金融中的平台性以及中介性，有效促进了我国金融市场的快速发展，不断创新了我国的金融模式，但是本质上互联网金融与传统金融并无较大差别。当前，我国互联网金融主要有第三方支付、网络融资、网络银行、虚拟货币以及金融服务等模式，并分别处于不同的发展阶段（如表1所示）。 （二）金融创新的内涵（1）金融创新的定义。在《经济发展理论》中，奥地利经济学家熊彼特（1912）中首次提出“创新”之后，学者将其运用于各种理论研究之中。此后，国内外学者对金融创新的内涵进行了不同的解释。AmoldHeertje（19XX年来，随着银行业竞争加剧以及互联网金融的快速发展，我国商业银行在组织机构建立与设置、研发团队创新等方面开展了大量地金融创新，且取得了一定的进展，越来越能适应国内外金融环境。具体表现在： （一）金融产品创新（1）贷款业务产品创新。当前，我国正在大力调整与优化经济结构，实施稳健中性的货币政策，转变经济发展方式，转换经济增长动力。因此，商业银行在这种形势下结合地方经济发展的特色，不断创新贷款项目，积极改变贷款方式，积极增加金融产品的创新组合，有效增加了商业银行的贷款种类。此外，部分商业银行结合地域特色，有效运用产业政策，不断推出全新的金融服务模式。如，创建“农业全产业链金融服务模式”，全面涉入农业产业链，积极创新金融服务模式。同时，为了给消费者提供便利完善的融资服务，商业银行一方面在个人贷款业务方面大力推出金融新产品，积极拓展贷款对象的范围，满足消费者的各项资金需求。如，目前个人消费贷款的产品主要有汽车消费贷款、旅游消费贷款、学生助学贷款以及个人住房抵押贷款等。另一方面，商业银行在个人创业与投资方面不断创新贷款种类，且个人信贷业务已经进入生产领域，不再局限于消费领域，其发展前景非常广阔。（2）存款业务产品创新。商业银行大力加强金融业务经营方式的创新，快速提升金融业务的技术含量，积极拓展金融业务的经营范围，尤其是通过增加科技投入等方式，积极推出多功能的金融工具，合理引导资本市场的资金回流，主动拓展资金来源。同时，商业银行为了吸收存款和争取客户而不断进行金融创新，不断推出了多种金融创新产品。如，个人存款业务创新产品主要有个人支票活期储蓄、定活两便储蓄以及教育类储蓄等。（3）中间业务产品创新。中间业务是实施经济资本管理模式之后最具有潜质的金融业务，是实现金融工具创新、建立现代化经营机制的“排头兵”。随着中间业务在银行收入中所占比例的不断提高，发展中间业务逐渐成为我国商业银行竞争的焦点。可见，我国商业银行不断提高了对发展中间业务的思想认识，以客户需求为中心，积极对中间业务进行金融创新。如，设置中间业务部，积极研发中间业务新品种，提升中间业务金融产品的技术含量。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出