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普惠金融视阈下的社区银行发展 围绕普惠金融体系的建立，需要进一步优化我国现有的以大城市、大客户、大企业为服务核心的金融服务体系，大力发展以社区银行为代表的金融组织，满足小微企业、社区居民等弱势客户群体的金融需求。同时，在普惠金融的视阈下，金融机构应树立新的经营理念，让金融服务沉下去，社区银行向低端、“草根”和新的服务领域延伸，使社会各阶层享受到便捷有效的金融服务，分享经济增长的成果。普惠金融体系下发展社区银行的对策建议:社区银行需要政策支持;社区银行要加强自身建设;构建高标准的社区银行监管体系;建立社区银行存款保险制度。 普惠金融;社区银行;配套制度;监管体系 一、引言 “普惠金融问题本质上是发展问题。”①按照世界银行扶贫协商小组(CGAP)的发展目标，在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家都将建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。20XX年11月，《中共中Y关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是党中Y在正式文件中首次使用“普惠金融”这一概念。20XX年1月，国务院发布《推进普惠金融发展规划(20XX年3月，新修订的《公司法》进一步降低了公司设立的门槛，新创中小企业(公司)如雨后春笋急速增长，蓬勃发展的市场蕴含着巨大的融资需求。然而令人遗憾的是，大银行信贷门槛高、各种手续繁复，令众多中小企业望而却步。据《中国中小企业信心指数报告20XX年12月我国中小企业信用指数由11月的54．4下降至54．0，表明银行对中小企业的放贷意愿连续第4个月出现下降。中小企业之于社会经济的意义，无须赘述。中小企业融资现状必须得到有效改善，否则中小企业的发展前景令人堪忧。解决融资难问题，需要制度创新，而社区银行的出现就是有效缓解中小企业融资难的制度创新。一方面社区银行定位于服务社区内的中小企业，贷款门槛低，手续简单灵活，可以向中小企业客户提供更有针对性的融资服务，可以有效的降低中小企业的融资成本;另一方面社区银行具有稳定的存款，金融资本获得成本不高，能够保证自身业务平衡运转。可以说，社区银行是促进中小企业可持续发展的重要方式之一。另外，随着我国经济社会发展水平的不断提高，居民手中可支配收入持续增多，人们对金融服务的需求也发生了前所未有的变化。大银行的金融服务有其特定的服务对象和阶层，出于成本、绩效、风险多方面的考虑，大银行往往难以满足中小企业或个人对金融服务的需求。普惠金融的服务理念，弥补了市场需求。社区银行金融产品灵活多样，限定性条件少，资金需求金额低，能够较好地满足中小客户的金融需求和向中小客户提供更多的金融便利。2．新型城镇化建设蕴含巨大资金需求。目前，我国城镇化建设已进入以提高质量为核心的转型发展新阶段。国家发改委的一项研究预计，我国总体城镇化建设所带动的投资将高达40万亿元。①全面推进的城镇化建设将带来巨大的金融需求和金融服务的多元化，为社区银行发展提供了一个非常有利的外部环境。一是城镇化建设涉及投资领域众多，基础设施建设、城乡人口流动、居住环境改善、产业结构升级、农业生产方式调整等将会产生大量的资金需求。未来十年我国将有约3亿人从农村转移到城镇，政F需要承担约36万亿元的转移成本，而庞大的资金需求依靠现有融资途径和工具是难以弥补的。同时，银监会出于风险控制及结构调整的考虑，加大了对地方融资平台公司借款的总量控制和名单控制，从而导致地方政F在推进本地城镇化过程中的资金压力越来越大。社区银行的建立则可以有效的归集、高效运用民间资本，提高城镇化建设资金的使用效率，缓解地方政F的财政压力。二是城镇化建设的推进改变了城乡居民的消费理念，对于金融产品的需求不断增多、服务体验不断提高，即城乡居民的金融需求不断上升，而现有金融服务体系已不能满足。大银行出于逐利的目的，在基层社区网点较少、产品单一，导致基层社区出现金融服务空白。社区银行立足社区、服务社区的经营理念，符合普惠金融要求金融机构下沉基层、服务大众的服务宗旨，可以缓解长期以来基层社区金融服务缺位的状况。3．数量众多的中小银行机构为社区银行提供了发展基础。据中国银监会年报显示，截止20XX年底，我国银行业金融机构共有法人机构3949家，各类中小银行机构达3600家，占法人银行业金融机构的91．2%。②相比大银行，这些中小银行在县域以下地区的网点较多，稍加改造便可以成为利民性更强的社区银行，且成本支出较少，有利于提升中小银行改造的积极性。如在农村地区网点最多、覆盖面最广的农村信用社就可以依托自身优势，借鉴美国富国银行模式，开始积极探索社区银行小区金融便民店等多种经营模式，除现金业务以外，可以根据社区居民的需要推出诸如网上银行、手机银行、理财产品、小额信贷、水电缴费等多项金融业务。由于这些