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互联网金融对商业银行信贷产品的影响 关键词：互联网金融；商业银行；信贷产品；创新 引言 随着互联网技术的发展，以大数据、移动支付、云金融等为代表的金融创新技术广泛应用于金融领域，为金融业带来一个全新的创新时代。互联网技术与金融的交互发展已经快速融入到传统经济的方方面面，并受到国家高度重视。在互联网技术的急速发展和国家政策的支持下，互联网与金融的融合催生一系列包括支付、借贷、理财、众筹等领域新型金融产品。这些新产品改变传统的支付、信贷、理财等行为方式，弱化传统金融中介作用。而这其中点对点借贷平台（P2P）、电商融资平台、众筹等互联网信贷的发展，对商业银行传统信贷产生一定的分流作用。互联网金融的发展趋势极其迅猛，商业银行如不采取积极措施来应对其带来的冲击，必然使商业银行作为传统信贷主体的地位受到挑战。而商业银行的信贷产品是商业银行最重要的业务之一，它不仅是商业银行形象和营业能力的展示，它的创新和发展也是商业银行核心竞争力的表现。目前，国内外各大商业银行都推出与互联网技术结合的新型信贷产品，但又有便捷度、普及度不够等问题。在互联网金融背景下如何进行信贷产品创新使商业银行占领信贷先机，成为业界普遍思考的问题。 商业银行互联网信贷产品发展现状 （一）商业银行互联网信贷产品发展现状自20XX年以来，国内绝大多数商业银行都推出与互联网技术相结合，主要面向个人、商户、小微企业等小额资金需求的信贷产品。这些新型的信贷产品利用互联网金融的新优势，对产品的交易渠道由网上银行、手机银行再到微信银行一步步的扩展。如民生银行的网乐贷，可以通过网上银行、手机银行或微信银行进行申请。由此可见，信贷产品的创新不断向互联网金融新方式靠近。 （二）商业银行互联网信贷产品的优劣势1.互联网信贷产品优势。互联网金融背景下，商业银行推出的新型信贷产品具有以下优势：第一，客户自主权更大。产品的期限、额度可根据需要自主决定，这相较于传统的产品更为灵活，给予客户的自主选择权更大；第二，降低借贷成本。产品根据实际金额、期限计息，同时对个人来说产品大都采取纯信用形式，对企业来说可以根据自身状况随借随还，这些在很大程度上降低了借贷成本；第三，申请便利。需要提交的材料很少甚至不需要提交，资金几乎实时到账，突破了传统信贷的时间和空间限制；第四，渠道多样。产品可以通过网上银行、手机银行和微信银行多种渠道申请，大大省去了客户往返银行网点的麻烦；第五，申请门槛低。银行利用大数据信息可直接通过网络筛选客户，对小额贷款风险能够更好把控。2.互联网信贷产品劣势。自20XX年以来，商业银行的互联网信贷产品已发展年5之久，但仍然存在不完善之处。其中一个很重要的不足就是普及度还不够。一方面，产品推广度不足，比如民生银行的网乐贷只在北上广等11个城市上线；另一方面，产品面向客户有局限，比如建设银行的善融e贷面向的只是在建行电商平台的小微商户。此外，对于大数据、云计算等互联网技术的应用不熟练，也导致了在产品的客户、风险等方面的评估仍存在问题。而且，产品大多在网上银行交易，网站的运营速度、维修等问题也影响了用户体验。 互联网金融对商业银行信贷产品的影响 （一）互联网金融技术对商业银行信贷产品的影响1.对潜在客户营销方面的影响。随着网络技术的发展，商业银行的网上银行和手机银行逐渐普及，客户数量也逐渐增加。商业银行对潜在客户的利用效率远比互联网公司要低，比如阿里可以通过后台分析用户交易情况，就能够了解这些用户们的真实情况，从而推知谁有信贷产品的需求，信贷需求的额度有多少等，从而做出准确的营销策略。而这对于具有“尊贵血统”的商业银行传统信贷产品来说是难以想象的。由于互联网的便利和大数据技术的应用，对潜在客户的获得以及客户的调查和管理变得更加容易，这很有可能改变“二八法则”，也使银行对于当前的产品服务对象以及营销方式进行思考。2.对风险管理模式的影响。在过去，银行信贷产品之所以不能下沉，是因为风险管理的成本过高，而互联网技术特别是大数据技术的出现使这一情况得到了改善。大数据技术能够帮助银行更有效的分析已有的通过各种业务收集的大量金融相关数据，进而分析客户的真实信贷需求和信用水平，同时也可以帮助银行获得互联网图片、音频、视频等非结构数据，对客户信息进行全方位的把控。 （二）互联网金融信贷平台对商业银行信贷产品的影响1.分流客户群体。P2P平台的门槛低，对申请人财务状况等要求不高，基于互联网，范围非常大，而且信贷期限、利息、还款方式等都较为灵活，只要双方达成一致就可以完成交易，简化了业务流程，资金可以迅速到账。此外，在利率市场化、金融脱媒化以及政策支持的大环境下，一些大型银行进行了产品创新、业务下沉，将个人和小微企业等小微信贷作为信贷产品转型的目标市场，而P2P平台的飞速发展正在分流商业银行的潜在客户群体。2.对产品理念