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（金融保险）农村金融五大 创新盘活农村沉睡资源 农村金融五大创新盘活农村“沉睡”资源 ——开县试水农村“三权”抵押贷款金融创新案例 案例名称 ：农村金融五大创新，盘活农村“沉睡”资源 案例简介：农村金融是现代农村经济的核心，长期以来“农 民贷款难”壹直是个老大难问题。如何破解农村金融“失血”难 题，激活农村巨额沉睡资产，增加农民财产性收入，是推进城乡 统筹发展的破题之举。2011 年 4 月以来，开县试水以农村土地承 包运营权、农村居民房屋和林权（简称农村 “三权”）等产权抵 押融资为核心的农村金融制度创新，出台了《农村金融服务创新 暂行办法》，引导银行和相关部门针对银行服务、资产评估、抵 押登记、风险分担、农村产权交易五大关键环节进行创新，将农 村闲置的房产、山林、土地等“沉睡资源”变为农民创业所需的“活 资本”，在破解农村金融难题、促进农民创业致富的实践中取得 了良好成效。 壹、问题和现象 在“三权”抵押推进之初，面临着政府干部主动性差，推动 不力；银行害怕承担风险，主动服务意识差；农民创业意识不足， 对政策不了解的现象。 二、案例实施过程 开县县委、县政府积极创新农村金融服务，综合考虑当前农 民“贷款难”的各方面因素，出台了《农村金融服务创新暂行办 法》，引导各银行和相关部门针对银行服务、资产评估、抵押登 记、风险分担、农村产权交易五大关键环节进行创新，在农户 款中起到了关键性作用。主要措施是： （壹）推动银行服务创新，启动农村“三权”抵押融资 结合市政府关于农村金融创新的指导思想，开县本着“以人为本、 方便群众”的原则，针对农民搞种养殖业、办企业等缺乏资金， 贷款又无担保、无抵押物的现状，自 2011 年 4 月起开始试水以 农村土地承包运营权、农村居民房屋和林权等产权抵押融资为核 心的农村金融制度创新，全面启动农村“三权”抵押融资。以重 庆农商行开县支行为农村“三权”抵押贷款的主办银行，带动其 他涉农银行参和农村金融创新，鼓励其参和发放农村“三权”抵 押贷款，且享受政府提供的风险补偿；鼓励融资担保机构开展农 村“三权”抵押融资担保业务，形成了农商行、农行、邮储银行、 泰业村镇银行等银行业金融机构和民丰互助会、小额贷款 X 公司、 担保 X 公司共同参和的农村金融服务体系，2011 年开县各大银行 接受农民贷款申请件数近 2000 件。 （二）建立资产评估新机制，降低农户融资成本 开县厚坝镇大坝村 7 组村民陈仲文成立开县顺发农业综合开发有 限X 公司，租用土地进行果树开发、种植、果品加工、销售等农 业综合开发。由于果树种植后期投入较大，需差资金较多，在自 有资金不足的情况下，向农商行提出了以土地承包运营权 1947.7 亩作抵押的方式申请借款 160 万元，用于果树培植及后期管理费 用。 由县农委、县林业局和县国土房管局等农村“三权”牵头部门， 分别负责建立落实农村土地承包运营权、林权和农村房屋的专业 评估机构，做到“专业评估不出县，评估费用按低收”，有效降 低了农户的融资费用，目前已成立重庆绿环森林评估有限 X 公司 开县办事处，对农户贷款在 100 万元之上的林权进行专业评估。 同时，对凡是借贷金额在 100 万元以内的林权和土地承包运营权 抵押贷款，以及借贷金额在 50 万元以内的农村房屋抵押贷款， 主要采取银行和农户借贷双方共同认定价值的方式，其抵押物价 值直接由借贷双方共同认定。 同时，开县成立农村生产要素交易服务中心，将林权、土地承包 运营权和农村房屋统壹纳入中心进行交易，农村产权交易平台的 搭建既盘活了农户手中的资产，也增强了银行发放农村“三权” 抵押贷款的信心。 开县仍明确县农委、县林业局和国土房管局分别为农村土地承包 运营权、林权和农村房屋的抵押登记机关，同时减免抵押登记费 用；推行承贷银行统壹代办抵押登记手续的制度，凡办理农村“三 权”抵押贷款的农户，其抵押登记手续壹律由承贷银行统壹代办； 凡是需要办理农村“三权”贷款的农户，颁证部门和乡镇对贷款 农户的“三权”确权工作，落实专人、优先办理；实行各抵押登 记机关对银行代办的农村“三权”抵押登记工作快速办理，解决 了农民办理贷款时间长、效率低的问题，这壹系列措施，都得到 了群众的广泛认可。 （三）完善风险分摊机制，提高银行放贷积极性 2011 年春节，在外务工的向守国返乡创业，搞起了山羊养殖场， 但启动资金缺乏，让他壹度陷入困境。2011 年 6 月上旬，开县在 渠口镇试点“三权”抵押贷款，