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责任保险的重复保险分摊探析 [摘要]在财产保险实务中如果出现重复保险，保险人通常采用比例分 摊的方式来体现保险合同各方的公平原则。但是在责任保险中，因为 没有保险金额，只有赔偿限额，而且有些责任保险单的赔偿限额巨大 甚至是无限的，如果按照《保险法》的规定处理责任保险的重复保险 分摊，必然在保险实务上出现公平问题，在司法实践中引起争议。只 有在法律上明确规定和在保险合同中特别约定分摊方式，才能在最大 程度上解决分摊争议。 [关键词]责任保险；重复保险；重复保险的分摊 我国《保险法》第41 条规定，重复保险是指投保人对同一保险 标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险 合同的保险。重复保险的成立，必须是在保险标的发生损失时存在两 份或两份以上补偿性保险合同，而且所有保险合同的保险金额总和必 须超过保险价值，各保险人赔偿金额的总和不得超过保险价值。《保 险法》第41条第2款还明确规定，除合同另有约定外，各保险人按 照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 《保险法》中对重复保险做出规定的目的是为了避免被保险人在 两份或两份以上保险单中重复得到超过损失额的赔偿，以维护保险人 与被保险人、保险人与保险人之间的公平原则，并通过重复保险的分 摊来确保保险损失补偿目的的实现。根据我国《保险法》关于重复保 1 险的规定精神，可以看出我国保险界在实践中是按比例责任进行分摊 的，这种分摊方式在普通财产保险中被广泛使用，但是在责任保险中， 因为没有保险金额，只有赔偿限额，而且有些责任保险单的赔偿限额 巨大甚至是无限的，这就产生了责任保险中的重复保险分摊的公平问 题，如果按照《保险法》的规定处理责任保险的重复保险分摊，必然 在保险实务和司法实践中引起争议。 一、常规的重复保险分摊办法引起的公平问题 我国《保险法》并没有对责任保险的重复保险分摊制定特别的规 定，实务中我们只能根据《保险法》的规定来办理。常规的分摊办法 主要有限额比例、顺序责任和平均责任分摊法，鉴于责任保险中只有 赔偿限额而没有保险金额或保险价值的特殊性，如果用常规的分摊办 法对责任保险的重复保险进行分摊，每—种分摊法都有其合理性，但 都会产生不公平和争议。 (一)限额比例分摊法 限额比例分摊法是物质损失保险常用的一种方法，但在责任保险 中，如上所述，并没有物质损失保险中的保险金额，只有赔偿限额， 而且这个赔偿限额往往还涉及每次事故的赔偿限额和保险期限内的 累计赔偿限额即保险单的最高赔偿责任，如果几份保险单都是按每次 事故赔偿限额或累计赔偿限额方式分别承保，在重复保险的分摊中则 可以使用限额比例分摊法，即 2 如公众责任保险存在重复保险，甲保险单的累计责任限额为500 万元，每次事故限额为200万元；乙保险单的累计责任限额为1000 万元，每次事故限额为500万元。假定被保险人的实际损失为100 万 元，如按累计限额计算，则甲赔偿33.33 万元，乙赔偿66.67 万元； 如果按每次事故限额计算，甲赔偿28.57 万元，乙赔偿71.43 万。由 此可见，按每次事故赔偿限额或累计赔偿限额来计算结果都不尽相 同，甲乙保险公司出于维护自身利益的想法都会认为分摊不公平。 (二)顺序责任分摊法 顺序责任分摊法在财产保险实务中很少使用，因为这种分摊法对 第一保险人很不公平，除非事先在保险合同上特别注明。这种分摊法 是按照保险单的出单时间顺序，先出单的保险人首先在其赔偿限额内 赔偿，超过这个赔偿限额的再由后出单的保险人负责。 (三)平均责任分摊法 平均责任分摊法适用于各保险单的赔偿限额较小，而且损失额均 小于各单独的赔偿限额。如按上述案例，损失额只有100 万元，每次 事故赔偿限额都超过了损失额，则按损失额由各保险人平均分摊，甲 乙保险单各赔偿50万元。这种分摊对甲保险单也不公平，如果保险 费是按责任限额收取，甲收取的保险费小于乙但承担的赔偿责任一