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警惕担保公司下游企业客户变空壳逃债务 近期，随着中担、华鼎等几家民营担保公司资金链危机事件的持 续发酵，不仅仅是违规担保公司的个案，整个事件背后，是银行、担保 公司和中小企业的三方博弈。而在中小企业融资难的大背景下，银担 企利益链破裂最终伤到的或许就是处于这个链条最末端的中小企业。 在这一场资金运作的游戏中可以看到，银行、担保公司、企业联系紧 密，任何一个环节出问题都会绷紧整个链条。值得银行关注的是作为 华鼎的下游客户，部分轻资产的贸易公司开始了隐秘的资产转移，准 备变身空壳公司来应对这场危机。除了关注这些企业主的东西外，银 行自身也应深入反思，在这场危机中，银行是否审核不严的漏洞并为 其负责。 一、华鼎担保危机愈演愈烈 华鼎、创富融资担保公司的资金危机正在向其客户——广东 800 多家中小企业主蔓延。华鼎、创富的担保客户贷款到期集中在 2、3、4 月份，目前银行已经每日催促快到期的企业还贷，多家通过华鼎和创 富做担保贷款的企业已被央行征信系统列为关注类。 1、下游企业遭遇银行催债或引发多米诺骨牌危机 自从华鼎和创富两家担保公司的资金链出现危机后，银行就开始 向企业追缴贷款。部分华鼎和创富公司的企业客户因为银行贷款到期 未还，被银行起诉。至今已有六七家企业被银行起诉，并进行资产保 全，企业已无法正常开工。此前，有 800 多家企业通过华鼎和创富办 理了担保贷款，其中有 600 多家涉及被华鼎和创富挪用贷款，资金就 达 11.5 亿元，有 1.6 亿元属于企业自有资金交给华鼎和创富“理财”， 其余的 9.9 亿元属于从银行贷款中截留。3 月份将有200 多家企业的银 行贷款即将到期，随着还款期限的来临，企业的压力越来越大。如广 州花都区一家企业贷款在 1 月 6 日到期，银行以该企业逾期拖欠贷款 为由起诉到法院，2 月 21 日企业被查封了抵押物，初定于 3 月 20 日开 庭。被上诉的企业如果败诉，要偿还包括担保公司挪用和占用的贷款， 届时这些企业绝大多数只能选择破产，90%的企业或将倒闭，危机或 涉及上下游的近千家企业，生产企业是一个产业链，倒逼会形成连锁 反应，至少放大 5-10 倍 2、企业脱壳应对银行追债 陷入中担事件的部分企业组建了“ 自救委员会”称，通过华鼎和创 富担保贷款主要分 4 种情况：一是贷款全部被截留；二是部分贷款被截 留；三是企业有意放大融资需求，并将全部贷款金额留于企业自用；四 是一些资金雄厚的企业主拿自有资金给华鼎和创富“理财”。截至 2 月 26 日，“ 自救委员会”统计的 144 家企业中，被华鼎和创富挪用于理财 的资金高达 8.4 亿元，其中有 1.1 亿元属于第四种情况，其余的 7.3 亿 元则属于从银行贷款中截留。而这 7.3 亿元被截留的贷款总担保额度 是 8.6 亿元，意味着，这部分企业中被华鼎和创富截留客户贷款的比 例高达 85%。目前，华鼎担保与创富担保的危机持续发酵，尽管华鼎 宣布积极解决，但银行提出的协商方案却让华鼎客户难以接受。作为 华鼎的下游客户，部分轻资产的贸易公司开始了隐秘的资产转移，准 备变身空壳公司来应对这场危机。华鼎事件后，很多老板都已把资产 转移走了，企业变成了空壳公司。100 多家华鼎、创富的客户大约有 15%的企业属于轻资产企业，如贸易公司、文化公司，“转移资产—— 留下空壳——华鼎代偿”这一模式可能会被迅速拷贝。 二、企业、担保公司和银行的三方博弈在加剧 就此次的华鼎担保资金链危局，近日工行广东分行对外发表声明 称，“华鼎、创富融资担保公司目前资金链紧张的主要原因，系其自身 经营不规范、出现违规操作，从事非担保业务所造成。据初步了解，华 鼎、创富存在挪用客户保证金(反担保)，或以代为理财名义占用客户 资金的情况。”结合近期银行的现实表现——大面积催债，说明了银 行态度的转变。具体操作是：如果企业在银行的账户中有钱，银行立刻 扣下款项；此后，银行又选择把担保公司账户中的 20%保证金作为企 业的部分还款。并提出方案，希望企业先偿还贷款，再由企业向担保 公司追回挪用的贷款。银行希望企业还清担保公司用掉的钱，以后企 业再找担保公司要债，银行撇清了放贷未尽职调查和监督的责任。目 前华鼎、创富的企业客户陆续收到了银行的通知，称可在原来基础上 续贷八成。一些企业收到的通知里甚至不需要再经担保公司担保或补 充新的抵押物就可续贷，通过这些新贷偿还之前的旧贷。 但企业主们并不打算接受银行续贷“借新还旧”的做法，认为这样