农村信用社贷款案件存在的问题及对策.pdfVIP

精品资料 农村信用社贷款案件存在的问题及对策 农村信用社开展贷款业务，为农户自主创业，发展当地 特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题， 在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大 作用。但是，由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个 体业主未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成很大的 困难。近年来，涉及农户、个体业主与相关担保人之间的贷 款纠纷案件不断起诉到法庭，在执行中折射出一些不容忽视 的问题 .笔者试从通过分析这些问题的成因来对此提出个人 建议。 一、信用社贷款案件执行难的主要原因 1、贷前审查存在漏洞。由于农户信用贷款实行“凭证 发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大 多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三 见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加 以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款 后转借他人，形成顶名贷款；有的农户忽视贷款性质，认为 “不借白不借，借了是白借”，以生产为由借款，却用于建 房、婚嫁等消费方面， 甚至个别农户在贷款后直接用于赌博， 还有的转借给他人无法按期收还或投资非农的高风险行业 经营亏损，致使无法还贷现象大量存在。法庭在执行此类案 可编辑 精品资料 件时，被执行的贷款人要么长期出逃在外，要么连其基本最 低生活也难以保障。 2、贷后监督存在瑕疵。贷后检查是贷款“三查”制度 的重要环节， 为降低贷款风险， 提高资金的流动性、 安全性、 效益性， 信用社应加强贷后检查工作。 但 “重发放，轻管理” 的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。农户 信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相 对较大，而信用社信贷工作人员有限，这就削弱了对农户贷 款的监管。信贷员对借款户生产及经营状况了解不够，特别 是农村私营业主的流动强，所经营的项目变化多，信贷员对 其监控力度差。虽然贷款手续合法，表面形式上符合信用社 规定的贷款制度，但很可能其在实际经营中已严重亏损而信 用社仍未察觉，此时的私营业主一走了之，造成众多债权人 的债权得不到保障。涉及私营业主对外债务的执行，特别是 在执行过程中发现私营业主还拖欠大量职工工资款时，法庭 对依法拍卖被执行财产取得的价款，在支付工人工资后，再 由债权人按比例受偿，信用社既使是有抵押财产的贷款也可 能造成债权的损失。再加上有些农户贷款后外出经营，多年 不归，下落不明，这是造成执行难的一大重要原因。 3、部分放贷存在违规。有的信贷员在“人情”、“关 系”、“金钱”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现 象，如：有的借款农户或担保农户并未到场签字，有的签了 可编辑 精品资料 字没拿到钱，有的农户在贷款时请信贷员吃饭、送礼等。案 件判决进入执行程序后，使用借款的农户已无财产可供执 行，而担保农户却与执行人员有明显的对抗情绪，为避免矛 盾的激化，法庭只能先中止执行。 四、农村信用社贷款执行难的建议 现阶段要彻底解决农户担保贷款纠纷案件面临 “执行 难”的难题，需要各种措施齐头并进。 1、建立贷款农户申报财产预登记制度和诚信调查制度。 农村土地承包经营和私营业主一般采取是家庭共同承包经 营的模式，家庭人员中各自都具有一定的财产，如房产、有 价值生产工具和固定生产资料、农村土地、鱼塘、山林等承 包经营权。这些财产因其无法办理抵押登记手续而得不到更 好的融资方式，信用社对农户贷款前可以采取由农户自行申 报，协调好村级组织进行预登记制度，一方面，可以充分发 挥村级组织对预登记财产的所有权确认和起监督作用，另一 方面，欠贷农户一旦因发生诉讼和执行，可以使执行法庭正 确掌握欠贷农户和私营业主的可供执行财产，及时采取执行 措施，避免财产所有权权属的争议。 诚信调