保险公司经营风风险剖析.pptVIP

保险公司经营风险分析 冯玉梅 一、保险业经营的特点 二、保险经营的风险与管理 、保险业经营的特点 1、保险人是经营风险的特殊金融机构 保险是一种社会互助性质的经济补偿制度,它集合 多数投保人参加,向投保人收取保险费建立保险基 金,对特定风险事故所致被保险人损失、或对约定 事件的发生,给予经济补偿和给付,使集中于少数 人的风险损失由广大的保险参加者以负担保费的形 式予以分摊。 ●保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营管 理者,从而开发出不同的保险产品以满足消费者转 移和分散风险的需要。 补偿与给付的职能活动构成保险人的主要负债业 务 负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。 负债是企业在未来要以资产或劳务偿付的经济责任。 保险人为了使公司经营稳定,必须保证保险基金的 保值增值,这就要求保险人要对保险资金进行有效 运用,从而使保险人具有了金融机构的某些特征。 2、保险业务和投资业务是支撑保险人运转的 两个轮子 保险业务与投资业务的同步发展,是现代保险业的 重要特征。 保险人具有掌握雄厚保险资金的优势,保险资金收 付之间存在的时间差,为保险公司进行投资活动提 供了现实条件,而保险市场竞争的激烈化使通过保 险投资获取收益变得十分必要。 投资业务是保险公司为了扩充保险偿付能力、分享 社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资金市场 上进行的有偿营运 在美国,保险公司的承保业务自1979年以来连续亏 损(价格竞争的结果),但绝大多数保险公司最后的 财务结果是盈利的,这是因为保险公司从保险投资 活动中获得了丰厚的回报。 投资利润不仅可以弥补承保业务的亏损,而且可增 强其资金实力及竞争能力。 保险投资的资金来源主要有: (1)资本金。即保险公司的注册资金,资本金的主要功 能在于确保保险公司开业之初正常运营的需要,同时防 止保险公司偿付能力的不足。正常状况下,资本金的绝 大部分处于闲置状态,从而成为保险投资资金的一部分。 (2)非寿险保费收入。非寿险业务的保险责任通常不超 过一年,因其期限短,资金不存在较多的积累,因而又 称其为短期基金,一般进行短期投资或投资于流动性较 强的投资形式。 (3)寿险保费收入。寿险业务具有期限长的特点(一般 合同长达几十年),兼具储蓄与风险保障特点,因而该部 分保费收入被称为长期基金,是寿险公司投资的主要资 金来源。 (4)总准备金(特种风险准备金)。保险公司为了应付巨 灾风险所导致的较长周期发生的巨额损失赔款而从税后 利润中提留的一部分准备金,形成了保险资金运用的另 一个来源。 院 3、保险产品的非渴求性决定了进行主 动销售的必要 非渴求商品 Unsought goods)是指消费者不了解、或即使 解也没有兴趣购买的产品。如一些刚开发的应用软件、保 险、百科全书等。营销学上将保险产品归为不易销售产品。 针对非渴求物品的特性,企业要加大广告宣传力度,派人 员推销,尤其是保险更需要推销人员与消费者进行面对面 的沟通,使消费者了解产品特性以及给自己带来的利益, 使消费者产生购买兴趣,从而扩大产品销售量 保险代理人营销制度从国外引进之后,在中国保险业发展 中产生了积极的作用,保险代理人为促进我国保险业的快 速发展和传播保险理念做出了巨大贡献。 中国保险代理人有200多万,曾经涉足过保险业的 人数不少于一千万。这一代人,成就了中国保险 亚今天的辉煌。 ●保险代理人面临考核和社会排斥的双重压力。 现行的代理人营销制度建立在一种被称为“基本法” 的保险营销基本管理制度之上。基本法有几个基本內容: (1)大量增员,并鼓励所有代理人都冲到外面去对陌 生人做“扫街式销售” (2)重视培训上岗,甚至建立了军规一般严格的培训 制度。 (3)低保障、高激励的人才激励机制。 (4)严格的淘汰机制,如3个月保单挂零即被淘汰。 院