信用社（银行）贷款管理暂行办法.docVIP

PAGE PAGE 1 信用社（银行）贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为了规范全省农村信用联社、农村合作银行、农村信用社（以下简称信用社）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我省信用社实际，特制订本办法。 第二条 本办法适用于全省农村信用联社、农村合作银行、农村信用社发放的各类贷款。 第三条 信用社发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条 信用社发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第二章 贷款范围、对象和比例 第五条 信用社应本着“立足社区，面向三农”的市场定位，为入股社员服务，为“三农”服务，为本社区服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。 第六条 信用社贷款对象主要是本辖区内的入股社员、农户、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和其他中小企业。 第七条 信用社不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。 第八条 信用社发放贷款额度界定以信用社风险评价和预警指标为依据，按资本充足率高低确定额度。 （一）资本充足率在8%（含8%）以上的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的30%； （二）资本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额20%； （三）资本充足率在4%以下的，对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%。 第九条 对最大十户贷款余额不得超过资本总额的150%。 第十条 信用社贷款总额原则上不超过存款总额的80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。 第十一条 信用社当年新增贷款中用于发放支农贷款的比例实行分类指导。 （一）农业县(区)信用社原则上不低于60%； （二）城郊结合部信用社原则上不低于40%； （三）城（市）区信用社原则上不低于15%。 第十二条 信用社对在其他信用社已有贷款的同一借款人或关联企业授信，要严格审查、审核，实施统一授信管理，防止多头贷款。 第三章 贷款种类、期限和利率 第十三条 信用社贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 第十四条 信用社贷款按服务对象的不同可分为农户贷款、个体工商户贷款、企业贷款和其它贷款。 农户小额贷款和个体工商户贷款的具体管理分别按照《陕西省农村信用社农户小额贷款及创建信用村（镇）管理暂行办法》和《陕西省农村信用社个体工商户“信用共同体”小额贷款管理暂行办法》执行。 第十五条 信用社贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵押担保贷款和保证担保贷款。 第十六条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。 第十七条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前20天内提出书面申请，经信用社和担保人同意，可以展期。信用社办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限；中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。 第十八条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行；事先未约定的，应征得贷款人同意。 第十九条 信用社贷款利率和结息办法按中国人民银行有关规定执行。 贷款调查和审查 第二十条 借款人条件。 根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记（向事业单位登记管理机关办理了登记或备案）的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： （一）第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划； （二）除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； （三）已开立基本账