关于我国存款保险制度构建的研究.pdfVIP

摘要 金融在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定既关系到国家的 经济发展，又影响到国家的经济安全与金融主权。当今世界，大多数国家加强金 融监管、防范金融风险的通行做法便是建立存款保险制度，存款保险制度自上个 世纪 30 年代以来，在维护存款人利益、稳定金融秩序等方面发挥了不可忽视的 作用，已经成为不可替代的金融风险防范机制。存款保险制度与金融监管当局的 审慎监管和中央银行的最后贷款人功能共同构成三大金融安全网，维护着金融安 全体系的稳定。而当前的商业银行监管中，存款保险制度已经同中央银行及其他 专门的银行业监管机构共同维护起银行以及金融业的稳定。 我国加入世贸组织后，金融改革不断深入，金融自由化加剧，经济和金融的 不稳定性日渐突出，为促进金融机构稳健经营、维护金融体系的安全与稳定、保 护存款人利益，我国需要建立一个科学、合理的存款保险制度。 今年 11 月 30 日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社 会征求意见。征求意见期限 30 天。中国人民银行在其官网公布的关于《存款保 险条例(征求意见稿)》的说明中称，建立存款保险制度，有利于更好地保护存款 人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险 防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。 存款保险制度作为创新性的金融制度具有两面性，在维护金融稳定方面发挥 了重要的作用，但是该制度本身也带来了一定的消极作用，主要表现为道德风险、 逆向选择问题，这些消极作用如果没有相应的防范机制将会给金融经济带来严重 的影响。本文结合我国的经济环境对存款保险制度的制度风险进行分析，并简要 分析了《存款保险条例(草案)》涉及的各项问题。 关键词：存款保险制度 功能与问题 所处环境 存款保险条例 第一章 导论 1.1 选题背景 金融是现代经济的核心，金融安全是经济发展与社会稳定的重要条件。从实 践运行情况看，金融发展始终沿着螺旋式道路前进，危机的幽灵始终与现代市场 经济相伴而生、如影随形。在经济一体化和金融全球化的今天，金融风险具有强 烈的溢出效应，一国或地区爆发金融危机，往往会通过某种渠道向其它国家或地 区传播，由此引发区域性甚至全球性金融危机，进而冲击实体经济和社会福利。 近 20 年来，世界上先后有 120 个国家发生金融危机。从上世纪整个金融行业的 发展历史来看，银行倒闭的事件时有发生。1997 年 7 月爆发的东南亚金融危机， 使得许多金融机构破产倒闭，严重扰乱了正常的经济发展秩序。尤其是八十年代 到九十年代末，从美、欧等发达经济体，到亚洲与拉丁美洲的一些新兴国家，再 到东欧与中欧经历过经济转轨的国家，都曾经历过这些问题。而肇始于 2007 年 8 月的美国次贷危机，迅速席卷欧盟、日本等主要资本主义国家，并蔓延到全世 界，不仅导致了美国独立投行体制崩溃瓦解和世界诸多银行机构破产倒闭，还引 发了全球性的流动性枯竭和信贷紧缩，造成全球性经济衰退。 但是，由于美国存款保险机构的及时介入，使挤兑行为并未在美国大规模爆 发，从而没有引发更大的恐慌，维护了存款人利益，保障了金融稳定，防止了危 机的进一步深化。由此可见，存款保险制度和中央银行最后贷款人以及监管机构 的审慎监管共同构成金融安全网。 构建并施行存款保险制度，已经受到全球主要国家和地区的认同，并成为这 些经济体用来保护存款者利益以及保证国家金融安全的重要工具和手段。存款保 险制度最早诞生于 1933 年的美国。它是一种金融保障制度，指由符合条件的各 类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款类机构作为投保人按受保 存款的一定比例向其缴纳保险费（即存款保险基金）。当有成员机构发生经营危 机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或财产清偿，直接或间接 （通过其他指定金融机构）向存款人支付部分或全部存款，从而保障存款人利益， 提振公众信心，稳定金融秩序。根据国际存款协会（IADI）公布的数据，迄今已 有 110 多个国家和地区建立了显性存款保险制度。 2 关于我国存款保险制度构建的研究 在中国国内，有关存款保险制度的研究和讨论由来已久。一方面，近年来， 随着金融改革深