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移动支付的风险及解决方案 篇一：移动支付业务的风险防范 移动支付业务的风险防范 随着3g时代的到来，移动电子商务的发展，各国的研 究机构和相关企业的研发部门，越来越关注于移动银行与移 动支付的应用。 移动支付作为一个新兴事物，在发展中存在许多亟待解 决的问题。目前，国内外有关移动支付的研究涉及技术、法 律、产业链等多方面的问题。我国移动支付的推动者虽以非 金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等 金融机构在产业链中的地位不可小视。只有全面认识并防范 金融机构面临的风险，才能推动产业链向更加成熟、健康的 方向发展。 一、移动支付产生背景 移动支付(mobile payment )是指交易双方为了某种货 物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络 实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、 pda、移动pc等。本文研究的移动支付，特指使用手机为终 端的移动支付。 根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和 大额支付。小额支付业务是指运营商与银行合作，建立预存 费用的账户，用户通过移动通信平台发出划账指令代缴费 用；大额支付是指把用户银行账户和手机号码进行捆绑，用 户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。 移动支付在我国虽然起步较晚，但在电信运营商、银行 及第三方服务提供商的大力推动下，业务发展很是迅速。 O 户数达20XX万。“手机钱包”包括税务、彩票投注、 手机投保、手机购卡、软件销售、酒店/机票预订、网上购 物等。 据统计，20XX年我国移动支付用户数达 1560万人，同 比增长134%,占移动通信用户总数的 4%产业规模达亿元； 20XX年，由于产业链的成熟、用户消费习惯以及基础设施的 完备，移动支付业务已经进入产业规模快速增长的拐点。根 据诺盛电信估算，20XX年，我国国内移动支付用户数达到亿 人，占移动通信用户总数的 24%,产业规模已经达到亿元。 三、对银行的机遇与挑战 1.对业务创新打开了方便之门 随着社会经济高速发展，商业银行面临巨大的竞争压 力。如何拓宽业务领域，创新和发展新型金融增值业务，成 为金融机构关注的焦点。 据统计，发达国家 95%勺金融创新都来自于信息技术。 随着银行业信息化和虚拟化程度的不断提升以及电信业移 动电话普及率的提局，银行客户和电信用户的范围越来越重 叠，越来越多的金融服务和交易依赖于银行与电信的紧密融 合来实现。同传统支付手段相比，移动支付最主要的特点是 支付灵活便捷、交易时间短，可以减少往返银行的时间和支 付处理时间。 我国移动支付业务主要以电子化产品和公用事业产品 为主。随着我国移动支付市场内部、外部条件不断成熟，移 动支付市场将由小额电子化产品支付逐渐向大额、实物方向 发展。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统， 且有较强的抗金融风险能力，在重要的相关服务中占据着垄 断性地位。 因此，如果商业银行能成功将其现有的服务连接到移动 装置上去，并整合行内资源，确保移动支付在各商业银行之 间互连互通，就可以为客户创造更大的方便，也能够为商业 银行实现利润扩张提供更广阔的发展空间。 2.移动支付面临多重风险 目前我国移动支付业务发展尚处于起步阶段，主要以采 用短信接入方式、安全级另U要求相对较低的小额支付为主； 业务推出地区差异较大，且规模很小；所购商品大多为电子 形式的商品而无需与商户终端交互，系统建设成本较低；产 业链发展尚不成熟；缺乏相应政策法规、统一标准。总之， 我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和 信誉等多方面的风险。主要集中在如下方面。 法律或政策风险。移动支付属于新生事物，大多 数国家的法律法规尚不完善，对交易各方权利和义务的规定 也不明确。目前，我国已经出台的《电子签名法》和《电子 支付指引》虽然已经为电子化支付在政策和法律地位方面奠 定了基础，但是，移动支付与第三方支付、小额支付等问题 往往相互交错，一直被视为敏感地带或灰色领域，发展比较 缓慢。客户通过电子媒介所达成协议的有效性具有不确定 性。现彳丁手机支付的政策还很不完善，手机消费类增值服务 费的征收缺乏法律保障，而且市场管理混乱，使得消费者难 以对手机短信消费维护应有的权利，这也严重影响了手机支 付产业的进一步发展。 技术风险。相对于有线网络的连接方式，无线网 络没有特定的界限，窃听者无需进行搭线就可以轻易获得无 线网络信号。如果手机作为支付工具，那么，设备丢失、密 码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。因此，如何 保护用户的合法信息不受侵犯，是移动支付迫切需要解决的 问题。 目前我国移动支付面临的主要技术难题包括短信支付 密码被破译、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系 缺失等。我国现有的移动支付方式中，主要米用银彳丁卡与手 机号绑定的模式