农村金融制度中的信贷担保物：困境及出路.pdfVIP

农村金融制度中的信贷担保物：困境及出路 p align=center学习党的十七届三中全会文件有感 　　【摘要】在物权法定主义之下，农村金融制度中的信贷担保物较受限制，作为农村村民 主要不动产（权利）的房屋、宅基地使用权、土地承包经营权均不能作为担保物。在政策日 益松动的情况下，以上三大不动产（权利）均应允许作为担保物。在立法论上应改变目前的 立法方法，尽量扩大农村担保物的范围。 　　【英文摘要】The credit collateral in rural finance is limited in a narrow scope under the principle of numerus clauses. The building ， house site use right and land management right ， which constitute the main real estates of a peasant ， cannot be taken as collateral. As the policy becomes more and more flexible ， the above can be mortgaged. The current legislative method shall be changed， and the scope of the rural collateral shall be expanded. 　　【关键词】农村金融；担保物；土地承包经营权；宅基地使用权 　　【英文关键词】rural finance ； collateral ； land management right ； house site use right 　　【正文】 　　中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于推进农村改革发 展若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）在肯定农村金融是现代农村经济的核心的基础 上，对农村金融体系的建立、农村金融政策的制定提出了具体要求。在现有制度框架之下， “扩大农村有效担保物范围”，“加快建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机 制”，将有利于提升农户和农业企业的信用等级，有利于金融机构控制信用风险，有利于扩 大农村信贷的供给。[1]我国现行法上关于农村担保物范围的规定究竟有哪些？是不是农村 村民现有的或将有的所有财产均可以作为担保物[2]？如何在制度建设层面予以改进？这些 无疑是贯彻《决定》精神，加快农村金融制度建设中所要解决的重大问题。本文不揣浅薄， 拟就此作一探讨，以求教于大家。 　　一、物权法定主义之下农村担保物的范围及其解释论 　　在物权法定主义之下，作为农村信贷担保物权标的的农村担保物的范围应由法律予以明 文规定。[3]在现行法之下，能够作为农村信贷担保的担保物包括抵押财产和质押财产，其 中，抵押财产限于不动产和不动产用益物权，质押财产则包括了动产和除所有权及不动产用 益物权之外的其他财产权利。这两者的区分大抵与设立担保权是否以移转标的物为生效要 相关，不移转占有而以登记为其上担保权生效要件的，属于抵押财产；以移转占有为其上担 保权生效要件的，属于质押财产。[4] 　　根据我国《物权法》的规定，农村抵押财产包括：“建筑物和其他地上附着物”：“建 设用地使用权”：“以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权”：“生 产设备、原材料、半成品、产品”：“正在建造的建筑物、船舶、航空器”：“交通运输工 具”： “法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”，抵押人还可以将上述财产一并抵押。同 时，《物权法》上明确规定以下财产不得抵押：“土地所有权”：“耕地、宅基地、自留地、 自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”：“学校、幼儿园、医院等 以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”：“所 有权、使用权不明或者有争议的财产”：“依法被查封、扣押、监管的财产”：“法律、行 政法规规定不得抵押的其他财产”（《物权法》第184 条）。 　　根据我国《物权法》的规定，农村质押财产包括：“动产”：“汇票、支票、本票”：“债 券、存款单”：“仓单、提单”：“可以转让的基金份额、股权”：“可以转让的注册商标 专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权”：“应收账款”：“法律、行政法规规定 可以出质的其他财产权利”（《物权法》第208 条、第223 条）。同时，《物权法》明确规定：“法 律、行政法规禁止转让的动产不得出质。”（《物权法》第20