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农商行改革发展机遇与挑战 近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取 得了阶段性成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融 与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。 但是从整体上看，仍然存在一些制度、政策、机制等方面的问题 和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效满足，农村融资特 别是农村基层融资问题仍较为突出。 　　一、当前农村金融的现状及农商行发展情况 　　（一）农村金融发展的现状及存在问题 　　1、现有的农村金融机构资源供给不足。国有大型银行在商 业化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应 能力明显下降。商业银行和农业发展银行机构和职能萎缩，已经 基本丧失了信贷支农功能。九十年代以后，随着农业银行商业化 改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农 村，现在的农业银行很少向农户贷款。原来的政策性银行—— 农业发展银行也没有起到预期的政策性金融作用，商业化程度越 来越重，支农作用明显弱化。而一些非正规金融元素，由于没有 取得合法地位，缺乏规范和保护，因此它在有效利用乡土信用资 源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用 受到很大的限制。 　　2、资金短缺，有效需求不足。农村资金需求按性质主要分 为三大类：（1）社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施， 农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，这项 资金需求是以财政为主，金融为辅来解决。（2）经济公共性需求， 包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，此项资金需 求是由财政和金融共同解决。（3）生产性资金需求，包括农业产 业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。这 类资金需求基本由金融解决。农村融资特别是农村基层融资难的 问题十分突出，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，要完 善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，已成为新农村建设中 必须面对和解决的问题。 　　（二）农商行发展现状 　　近年来农村信用合作社按照现代企业制度要求，深化改革， 逐步完善公司治理，改制为农村商业银行，初步形成了权责清晰、 运转协调、有效制衡、行为规范的“三会一层”公司治理框架。立 足新体制新机制的后发优势、人缘地缘网点的传统优势、地方政 府支持的政策优势，综合竞争力显著增强。农商行立足“三农”， 服务城乡，不断加大支农投入力度，支农服务显著改善。具体做 法：一是大力推广“阳光信贷”工程，着力满足广大农户贷款需求； 二是切实把发展农民专业合作组织与推进农业适度规模经济、发 展高效农业、建设特色农业产业基地结合起来，有效支持农村的 经济发展，在农村经济发展中取得了举足轻重的作用。 　　二、当前农商行改革发展遇到的困难 　　（一）新型农村金融机构加剧了存款市场竞争 2 　　地方政府大力推行新型农村金融机构发展，纷纷出台多项优 惠政策，批准成立了农村资金互助社、小贷公司、担保公司、村 镇银行等大量的金融与非金融机构，在丰富金融市场的同时，也 给农商行“三农”业务、城乡居民业务带来较大压力，甚至给当地 的金融带来潜在的风险。以农村资金互助社为例，他们吸引农户 资金入股，通过发放贷款获取收益，并将利润进行分红，一般情 况下农村资金互助社分红比例远远高于同期人民银行规定的存 款基准利率，因此大量农户资金从农商行流入农村资金互助社， 不仅造成农商行储蓄存款的流失，而且这些资金不会真正有效的 服务三农，变相成为高利贷的资金来源。 　　（二）农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷 资金流失，甚至亏损 　　农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗 时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个 体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。无法落实抵押担保；贷款 时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长， 贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可 预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇 企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高；（2）资产 质量差，财务制度不健全，不透明；（3）信用观念不强。 　　（三）农村信用社支农的动力和激励不足 　　近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款