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银行“心意通贷”业务风险指引（试行） 第一章 总 则 第一条 为规范银行（以下简称“本行”） “心意通贷” 业务行为，加强审慎经营管理，促进业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《私营企业暂行条例》、《贷款通则》、《商业银行内部控制指引》等相关法律法规以及本行相关制度，结合本行实际，特制订本指引。 第二条 根据《银行“心意通贷”业务管理办法》，“心意通贷”业务分为签约型和非签约型两种业务类型。 第三条 信用卡和消费金融事业部负责本指引及相关管理细则的拟订、解释和培训。 第二章 客户基本准入条件及分类 第四条 向本行申请办理“心意通贷”业务的客户应满足以下基本条件： 具有完全民事行为能力的中国公民，年满 18 周岁，客户年龄加上贷款期限最高不得超过 60 周岁。 原则上需在经办机构所在地工作和居住满 1 年。 具有稳定的职业和收入来源，在本单位工作 6 个月 （含）以上，且税后月收入不低于人民币 3000 元。 在本行开立个人结算账户，且账户记录良好。 需提供年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的有效联系人信息；若客户未婚，且年龄在 25 岁（含）以下，要求联系人之一须是父母中一人。 本行要求提供的的其他补充材料或条件。 第五条 对于申请“心意通贷”贷款额度超过 30 万元以上的 客户，在满足上述第四条基本条件的同时，还须满足以下条件： 须提供本人或配偶名下当地房产证明； 客户须是 A 类或者 B、B1 类客户（认定标准请详见第三章）； 人民银行征信系统 PBOC 中，个人身份信息、居住信息、职业信息、信用交易信息（贷记卡、准贷记卡和个人贷款至少一项）均不可为空白； 须提供工作收入银行流水或所得税证明文件。 第三章 客户类别及界定标准 第六条 根据本行“心意通贷”业务的特点及客户所属行业的类别，将客户群体划分为 A 类客户、B 类客户、B1 类客户、 C 类客户及 D 类客户（各类客户界定标准详见附件三、各行业分类及认定标准见附件 2-1、2-2、2-3）。 第七条 A 类客户是指公共管理与社会组织中的公务员、参照公务员管理的人员及其他具有正式事业编制的人、特定行业的企事业单位的正式在编人员，以及我行认可且收入符合一定条件的优质企业员工。其中，操作工人、保安、保洁、司机、门卫及后勤保障人员等岗位人员不在认可范围内。 第八条 B 类客户是指我行认可的突出贡献个人或突出贡献行业、企业的员工，优质企业的员工及特定行业企事业单位的第三方用工人员。其中，操作工人、保安、保洁、司机、门卫及后勤保障人员等岗位人员不在认可范围内。 第九条 对税后月收入不低于 8000 元人民币的 B 类客户，划分为 B1 类客户。B1 类客户视同 A 类客户管理。 第十条 C 类客户是指在非上述特定行业企业单位以及优质企业工作，且可提供工资银行流水和社保缴纳证明的工薪客户。 第十一条 D 类客户是指无法提供工资银行流水和社保缴纳证明的客户。 第四章 高风险类客户的判别及准入条件 第十二条 高风险类客户是本行“心意通贷”业务谨慎介入的客户，包括但不限于 D 类客户，谨慎介入的行业、公司及职位的客户，高风险地区客户，军人与司法机关工作人员，非本地户籍租房单身客户等。 第十三条 高风险客户在满足基本准入条件的基础上，还需满足相应的额外准入条件（详见附件三）。 第十四条 申请办理本行“心意通贷”业务的 D 类客户列入高风险类客户群，包括企业主客户和工资现金发放的员工两类。 第十五条 本指引规定的“心意通贷”业务中谨慎介入的行业、公司类别及职位的客户，包括但不限于： （一）谨慎介入的行业、公司类别及职位 1. 谨慎介入的行业：房地产、工程机械、钢铁、有色金属、水泥、煤化工、船舶制造、风电设备、光伏等九大行业，包括但不限于我行每年发布的授信指引中的“两高一剩”行业客户名单。 其中，符合以下条件的客户不在谨慎介入的范围内（但近半年内网络信息可查询的负面影响信息除外）： 钢铁行业中，央企或央企下属一级子公司、省级国有公司成立的专业钢贸公司的员工。 船舶制造行业中，中船重工集团和中船工业集团员工（附件 2-4）。 房地产行业中，2013 年中国房地产开发企业品牌价值 50 强的公司员工（附件 2-5）。 （4）建筑行业中，2013 年中国建筑企业 100 强公司的员工（附件 2-6）。 谨慎介入的公司类别：烟酒茶、食品、日用品、五金、装修建材等大型零售批发商店；大型餐饮、正规中介、咨询、家政、票务、快递、印刷、保洁、洗衣、洗车、汽车美容、家电维修等大型服务公司。其中，D 类企业主客户的经营实体属于上述公司类别时，不在谨慎介入的范围内。 谨慎介入的职位：餐厅领班；理发师；非本地户籍流水线操作工人；保安、保洁、司机、快递等后勤保障职位。 禁止推