银行信贷业务案例分析.pdfVIP

组员:苏代义 王宇 于静宇 组员:苏代义 王宇 于静宇 周志鹏 凌梓峰 谢光泽 周志鹏 凌梓峰 谢光泽 信贷风险案例一 • 基本案情某物业发展有限公司’承接了一 个旧城改造项目，预计需要投入项目资 金180万元。由于资金周转问题，物业 公司暂无资金可以投入，于是找到某进 出口贸易公司双方签订了一个联合开发 协议，约定：“1、为了联合开发某旧城 改造项目，由物业公司向银行贷款180 万元用于投入旧城改造项目，并负责贷 款本息的偿还；2、由贸易公司用自有房 屋为物业公司提供贷款抵押； • 3、物业公司将贷款投入旧城改造项目， 物业公司占80%的股份，贸易公司占 20%的股份；4 、如果总投资超过180万 元，则物业公司与贸易公司按股份比例 追加注资。”协议签订后，贸易公司按约 提供了抵押物，物业公司也如约向银行 贷款180万元并全部投入了旧城改造项 目。由于经营不善，物业公司未能如期 偿还贷款本息，银行起诉要求物业公司 和贸易公司偿还贷款本息并互负连带责 任。 • 分歧： • 对于物业公司与贸易公司是否对偿还贷款本息 承担连带责任，有两种不同的意见： 。 • 一种意见认为，虽然物业公司以单独的名义向 银行借款，贸易公司提供抵押物成为抵押人， 看似物业公司单独借款，实际上物业公司与贸 易公司共同使用贷款，因此是共同借款人，应 对贷款承担连带清偿责任。 • 另一种意见认为，物业公司与贸易公司明确约 定了由物业公司负责贷款并偿还贷款本息，贸 易公司只提供抵押物，因此应当认为是物业公 司单独向银行贷款，而不是物业公司和贸易公 司共同贷款，贸易公司不是共同借款人。 • [评议]： • 从形式上看，物业公司以自己的名义向银行贷 款，并在协议中承诺由其单独负责贷款本息的偿 还，是物业公司单独贷款，贸易公司仅仅是一个 抵押担保人。但是，贸易公司在项目中占有20% 的股份，正是这20%的股份，改变了单方贷款的 性质，变成了共同贷款 信贷业务案例二 • 案例内容 • 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行 申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公 司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调 查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方 面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况 下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个 月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚 未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期 后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申 请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对 贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元， 于2001年4月11 日到期后逾期，最终演变成为次级贷 款。 二、事件过程 • 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银 行提出贷款申请的。 • 经信贷员调查发现，1该公司实力较弱，公司净资产很 少，基本是空架子。(2)该公司系个人承包经营，公 司内部管理混乱, 目前经营状况较差。(3)法人代表及 负责人原为总公司职工，素质不高。(4)公私产权不明 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无 较大的结算量。6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装 潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保 障。 案例评析 • I ．在本案例中，造成B银行这500万贷 款损失的原因 • (1)该笔贷款从一开始就严重违反了B银 行的信贷操作程序和信贷管理规定，即 上一级不得批准下一级否定的贷款。(2) 借款人不符合银行市场准入条件。(3)借 款人挪用贷款，短贷长用造成风险 (4) 担保方式存在重大缺陷。该笔贷款名义 上是用房产抵押，但抵押人没有取得抵 押房产的合法产权 ．本案例也带给我们