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责任保险中保险利益的变动对保险合同效力的影响 西南财经大学保险学院 杨玉如 发布时间:2010-07-27 保险利益原则是保险合同四大基本原则之一，是保险合同生效的条件，也是 维持合同效力的条件。在财产保险中，保险利益通常体现为：(1)财产所有人或 经营管理人对所占有财产的经济利益；(2)对某项财产有直接利害关系的人所具 有的利益，如抵押权人、保管人、承运人等；(3)基于现有利益而产生的期待利 益，如房屋的租金收入、企业的预期利润；(4)基于现有利益而期待某项责任不 发生的利益。其中第四种即为保险利益中的责任利益。本文着重从责任利益方面 着手研究保险利益对保险合同效力产生的影响。 一、责任利益的含义及特点 (一)责任利益的含义 责任利益是指投保人或被保险人对具有利害关系的财产损失或人身伤害依 法负有的法律责任。也就是投保人或被保险人因违约、侵权行为、意外事件或其 他外来原因而造成财产损毁或人身伤害，对此应负的民事赔偿责任。 (二)责任利益的特点 根据以上对责任利益下的定义，可以基本上归纳出责任利益的特点：责任利 益是一种消极的保险利益；责任利益具有强烈的法律性特征；责任利益具有潜在 性及量上的不确定性。 1.责任利益是一种消极的保险利益，也称为消极利益。消极利益是与积极利 益相对应的。积极利益是指投保人或被保险人对标的享有的利益，此种利益可能 因意外事故发生而受损，一般的家财险、企财险的保险利益均属积极利益。消极 利益则指投保人或被保险人在危险事故发生时，对于他人可能必须负赔偿责任而 损失的利益。危险事故一旦发生，责任保险的被保险人并不直接经历财产损毁或 人身伤害，危险事故直接作用于第三者，而被保险人对第三人遭受的损害负有赔 偿责任。仅当第三人向被保险人提出赔偿请求，被保险人的财务状况才受到威胁。 积极保险利益和消极保险利益的差别集中体现为，财产所有人因为保险标的安 全，仍能占有使用保险财产而受益，责任承担人却会因拥有保险标的(赔偿责任) 而受损。 2.责任利益具有强烈的法律性特征。责任利益通常存在于责任保险中，而责 任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法 规，其发展状况很大程度上取决于一国法律体系的完备程度，法律性贯穿于责任 保险的全过程。首先，投保人可能存在的民事责任必须有法律明文规定。在我国， 《民法通则》规定有一般的民事责任，《工业产品质量责任条例》、《食品卫生 法》等确定了产品责任，汽车第三者责任有《道路交通事故处理办法》，雇主责 任有劳工法规和《劳动合同法》，而《医疗事故处理办法》、《中华人民共和国 注册会计师条例》、《建筑工程勘察设计合同条例》等则规定了相关的职业责任。 其次，赔偿责任的确定要经过一定的法律程序，由利益受损的第三者提出赔偿请 求，再由仲裁机关裁定或判决责任的归属及责任大小。再次，保险人最终支付的 保险金要以法院裁定的被保险人承担的经济责任为依据，而不能像一般财产保险 合同仅根据保险金额、受损程度、保险责任等由保险人自行决定赔偿与否及赔偿 多少。 3.责任利益具有潜在性及量上的不确定性。投保人就有关的责任利益与保险 人签订保险合同时，责任并没有发生，而是处于一种潜在发生的状态。与此同时， 投保人或被保险人将来要承担的责任会导致的赔偿金数额也没有固定的价值依 据，所以无法在量上确定投保人的保险利益，也无法在保单上确定保险金额。实 践中，责任保险单以载明保险人承担赔偿责任的最高限额来代替保险金额，一旦 发生责任索赔，保险人在这一事先规定的赔偿限额内赔偿。赔偿限额的依据则是 被保险人可能面临的损失规模大小及其缴付保费的能力。 二、责任利益的内容 责任利益是责任保险中的保险标的上的保险利益。责任保险标的为投保人潜 在的对第三人的民事损害赔偿责任，其保险利益的内容相应体现在不同的民事责 任上，包括过失责任、无过失责任、合同约定的责任以及替代责任。 1.过失责任。《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人由于过错侵害 国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”因此，投 保人对自身的过失责任享有保险利益。过失是最常见的侵权行为。过失责任风险 因为具有意外性及偶然性而成为可保风险。过失责任的法律要件是侵权损害事实 的存在；行为