新形势下农发行支持传统粮棉收购贷款风险浅议.docVIP

PAGE 1 新形势下农发行支持传统粮棉收购贷款风险浅议 当前，对农发行来说，支持粮食、棉花收购，既是政策任务，也是传统优势，更是农发行转换机制后多元化经营（混业经营）不可或缺的业务。尽管粮食、棉花购销市场全方位放开了，但农发行支持粮食、棉花购销工作却丝毫也不能放松、淡化、忽略。作为支持国有粮棉企业发挥购销主渠道作用的农业政策性银行，既要承担政策性收购资金供应和管理的政策职能，又要承担商业性收购资金供应和管理的社会责任甚至义务，比较明显的面临着执行政策与防范风险的矛盾。 一、粮棉购销可能存在的信贷风险因素 对于银行而言，只要有信贷活动，就有信贷风险存在的可能，这是不可回避的市场经济发展规律。当然，农发行在每个阶段都有新的信贷风险及其防范重点、任务。现阶段，农发行支持粮棉收购，其贷款的风险无非存在于企业政策性贷款（含托市收购贷款）和商业性（自营性）贷款两大方面，每个符合农发行贷款资格和条件的客户企业（包括国有企业、集体企业、民营企业）的贷款也可能同时存在多种风险，如国家政策性风险、企业经营性风险、市场风险、企业主要决策人负责人道德风险、银行工作人员操作管理不当风险、地方政府行政干预风险、司法机制不完善风险等，其形成诱因主要有以下几点： （一）金融监管企业贷款运行机制残缺。农发行作为政策性银行，承担着支持粮棉收购这一关系国计民生的战略任务，在当前中央和全国上下致力于建设和谐社会和新农村的背景下，不能出现新的粮食、棉花“卖难”问题，否则，农发行难辞其咎。但目前的社会信用、金融信用及失信制裁体系尚未成熟，尤其对控制企业挤占挪用收购资金问题缺乏具体有效的政策制约，企业失信、违约成本也太低。企业出现违规后，农发行没有可以用以进行有效处罚的武器，也没有一个部门能够立即“站出来”牵头主持予以处理，农发行仅有的停贷措施又不能轻易使用。 （二）贷款企业风险承受能力薄弱。从目前情况看，国有粮棉企业改革普遍滞后，一些历史“包袱”未得到彻底解决，自由资金、可用周转资金很少，企业依旧高负债经营。同时，企业经营观念还没有得到彻底转变，与新的形势下农发行新的信贷营销管理观念存在着不相适应的问题。如部分国有棉花购销企业抱守固有观念，缺乏竞争意识、危机意识，满足于传统的收收卖卖，既不善于从增加生产、经营环节中获得最大利润，也不善于采用互联网、电子撮合、期货（保值）等现代先进的销售、交易方式。在此情况下，购销企业作为农发行的贷款客户，农发行必然成为执行政策和防范风险的双重被动者，如果严格按照企业风险承受能力发放贷款，相当一部分企业因不具备贷款条件而难以取得贷款，可能引发农民“卖难”问题；如果降低贷款条件又可能助长企业非理性经营等行为，就可能进一步加大信贷风险。 （三）企业“带病”运行潜在问题逐步裸露。部分企业虽然改制了，但企业改制后原来应消化的财务挂账或者“老问题”难以消化，仍然存在着经营包袱沉重和农发行不良贷款难以处置之患。同时，改制后的企业因为职工少了，风险保证金、抵押金筹集也少了。部分改制企业虽然继承了原有企业的资产，但只想从农发行贷款，而不愿承担以往的债务。从目前情况看，部分企业的改制，无非是原来企业的“翻版”，政府部门既没有注入新的资金，也没有更换法人代表，甚至违反政策精神、给改制企业增添了新的累赘。所有这些，都构成了农发行贷款新的潜在的风险。 （四）法制环境、政策机制还不能很好满足政策性贷款安全保证的需求。目前，企业到期贷款不还以及逃债现象还没有绝迹，企业往往为了短期利益对信用不十分珍惜，很大程度上是因为地方法院在执法上往往屈从于地方政府的意志，要末不予判决，要末判决后不予执行，要末执行不了，判决执行有失公允：一方面，对被起诉的“穷”企业，地方政府存在着怕承担各种各样的经济责任而不让企业破产的情况，二方面，对被起诉的“富”企业，特别是那些拖欠银行贷款过多的企业，地方政府支持甚至亲自与企业“联手”逃避银行贷款债务，农发行力量单薄无法有效维护自身利益，杜绝风险、处置风险工作步履维艰。 二、防控信贷风险的建议 在粮食、棉花购销市场化条件下，农发行圆满完成执行政策与防范风险的目标任务，就必须注重在银监会批准的业务范围内自主选择企业，不管是国有企业、还是集体企业、民营企业，只要具备收购和贷款条件，农发行就要选而贷之，实现农发行客户群的最优化。因为，国家需要的是在农发行信贷政策的支持下粮食、棉花的收购能够正常进行。农发行购销信贷执行政策与防范风险二者尽管存在着诸多矛盾，但只要以坚持执行政策为前提，把防范风险放到重要位置，做到执行政策与防范风险并重，找准共同点、结合点，采取积极应对措施，就能够实现执行政策与防范风险的协调统一。 （一）认真执行收购政策。就政治使命而言，执行政策是国家对农发行履行职能的基本要求，农发行要把执行收购政策放到各项工作的首位。国家组建农