消费险丶储蓄险与分红险对比.pdfVIP

消费险、储蓄险与分红险 对比 什么是消费险、储蓄险和分红险： 消费险：保险到期后如未发生风险，则所交费用不予退 还的保险。 储蓄险：保险到期后，如未发生风险，则将所交费用返 还投保人的保险。 分红险：在保险有效期间，除享受相关保障外，还可到 期返本，以及享受保险公司每年进行的可分配利润的红 利分配。 2 保险费率的构成： 基本费率：即根据保额乘以风险率得出的每个人应付的 保费数额。 运营费率：包括保险公司的运营费用、业务员的佣金费 用等。 储蓄费率：储蓄起来用于到期归还客户的部分。 分红费率：分红险的各项费率计算都比较保守，故同等 情况下，会付出比储蓄险更多的保费。 3 详解保险费率： 消费费率：保险费中用于支付出险客户赔付的部分，此 部分金额为实际发生金额，计算方法为：保额*风险率。 储蓄型保险其实就是在消费型保险基础上，增加储蓄费 率，并将该部分资金用于投资，投资增值的部分用于弥补 纯消费型保险的保费并最终返还投保人，还有多余部分则 为保险公司的利润。 下面我们用例子来说明这个问题。 4 举例说明它们的区别： 我们假定： 现在有1000人投保某一年定期寿险，他们年龄相同 保额为10万元 此年龄段的死亡率是1‰ 暂不考虑保险公司运营费用 *本例中所假设的各项数字仅为说明问题之用，请勿追究其合理性 5 消费险的费用情况： 100,000 （保额）X 1‰ （死亡率）=100元/人 可见，保额为10万、死亡率1‰ 、不考虑保 险公司利润的情况下，如果用消费型的保险， 1000人每个人付100元即可解决问题。 6 储蓄险的费用情况： 客户不满于消费型保险，要求到期返还本金。 通过上例我们已知，100元/人是必需支付的费用，则返本情况下，每人支付 的费用为其所交保费的利息部分： 100 （费用）÷5% （年收益率）=2000元/人 故，如果保险公司的投资能力是5%的年收益 时，使用储蓄险，则每位客户每年需交纳保费是 2000元，方可满足一年期满后退还本金的要求。 7 分红险的费用情况： 客户不满于储蓄型保险，要求到期除返还本金，另要有部分收益。 我们假定保险公司当年预计收益为2% ，而实际收益为5%，当年死亡率、费 用率都等于预计，则费用及分红情况如下： 100 （费用）÷2% （预计收益率）=5000元/人 现金价值X 收益率X 70% = 客户所得分红 4900 （现金价值）X 5% X 70%= 171.5 元 在此假定案例中，年交保费5000元，现金价值4900元，分红 171.5元，折合年收益率为3.5%。 8 本例中，各险种费用对比： 类别 保额 费用 消费险 10万