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附件1:
中国农业银行江西省分行
农户小额贷款贷后管理实施细则
(试行)
第一章 总 则
第一条 为加强农户小额贷款管理,防范和控制风险,规范贷后管理行为,依据总、分行相关要求,结合我行实际,特制订农户小额贷款贷后管理实施细则。
第二条 本细则所称农户小额贷款是指符合《中国农业银行农户小额贷款管理措施(试行)》要求为用户提供贷款业务。
第三条 本细则所指贷后管理是从授信业务发生后直到本息收回或授信业务结束全过程信贷管理行为总和,包含日常监测、贷后检验、风险预警、贷款风险分类、不良贷款处理、档案管理、贷款收回等。
第四条 贷后管理必需坚持简便实用、职责明确、突出关键、重视效率标准。
第五条 农户小额贷款贷后管理实施管户用户经理(以下简称管户经理)负责制。
第六条 本细则只对用户部门和用户经理贷后管理行为作出规范,其它部门及其相关人员贷后管理行为规范适应相关相关要求。
第二章 贷后管理工作职责
第七条 贷后管理关键经过经营行管户经理对用户进行日常贷后管理,并对贷后管理工作直接负责。
(一)管户经理关键职责包含:
1、贷后检验。贷后跟踪检验,立即联络贷款逾期用户,担保人及担保物监管。
2、在线监测。
3、日常管理。建立管理台账,整理、搜集信贷用户档案相关资料,信贷管理系统数据录入,利息及本金收回等。
4、风险预警。发觉借款人风险信号立即提出处理提议并汇报;立即进行风险分类。
5、不良贷款清收。
6、其它。
(二)经营行用户部门关键职责包含:
1、每季组织用户经理召开业务经营分析会,向行领导汇报业务经营情况,和所辖用户贷后管理情况。
2、负责所辖用户经理贷后管理工作考评。
3、组织农户小额贷款业务定时检验或抽查。
4、其它。
第八条 管理行用户部门关键职责:
1、指导下级行用户部门贷后管理工作。
2、组织或参与定时检验。
3、立即处理贷后管理工作中存在问题。
4、其它。
第三章 贷后管理方法及其关键内容
第九条 农户小额贷款贷后管理方法分为现场检验和非现场检验。现场检验是指实地检验;非现场检验可采取手机信使、电话外呼、电话访谈、检验金穗惠农卡借款和还款交易统计等多个方法进行。
(一)实地检验是指由管户经理或检验人员实地上门检验、了解用户情况进行贷款管理方法。其关键内容:
1、授信时借款人是否符合贷款条件;
2、借款人家庭住址、电话号码、人口数量和调查时是否一致;
3、贷款用途,是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。
4、借款人和担保人及其家庭组员健康情况;
5、借款人生产经营是否正常,是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷,和其它联保人合作关系情况;
6、家庭收入情况;
7、担保人确保能力,抵(质)押物完整性和安全性。抵押物价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物保管是否符合要求。
8、其它,关键为是否存在影响贷款安全原因。
(二)手机信使是指由省分行统一向有手机贷款用户群发手机信息进行贷款管理方法。贷后管理服务范围:授信通知、到期贷款催收、偿还利息通知及未还利息催收、逾期贷款催收,具体内容由省分行统一制作。
(三)人工外呼是指由省分行统一向只有固定电话或留有手机但短信无法通知借款人电话人工外呼进行贷款管理方法。贷后管理服务范围:授信提醒、未还利息催收、逾期贷款催收,具体内容由省分行统一制作。
(四)信函邮递是指由经营行向有授信或贷款业务用户发送信函邮件进行贷款管理方法。关键利用于到期贷款催收、偿还利息通知及未还利息催收、逾期贷款催收,其关键内容:所催收贷款本金或利息情况、督促借款人按约偿还贷款本息、通知担保人需要负担连带担保责任、违约所要负担法律责任等。
(五)电话访谈是指由管户经理或检验人员经过电话(固话或移动电话)和用户交谈来检验、了解用户情况进行贷款管理方法。其关键内容:
1、家庭基础情况,如家庭住址、家庭人口;
2、授信和用信情况,如授信金额、期限,用信金额、期限,贷款到期金额、时间;
3、贷款用途及生产经营情况,如关键用于什么方面,具体生产经营项目或品种,现在生产经营是否正常;
(六)在线监测是指由管户经理或检验人员经过CMS系统检验用户借款和还款交易、利息支付统计情况进行贷款管理方法。其关键内容:授信使用、用信情况、偿还利息情况、贷款形态、合约状态等。
(七)协管员协管是指由农户小额贷款协管员帮助管理进行贷款管理方法。协管关键内容:
1、建立所协管农户小额贷款台账;
2、帮助用户经理做好利息、到逾期贷款催收;
3、帮助了解掌握借款人贷款使用情况,并立即提供信息;
4、重大事项立即汇报,如发觉借款人私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等挪用贷款,借款人家庭组员身体情况出现重大改变、天灾人祸、违法乱纪、经济纠纷或其它关键情况立即汇报;
5、帮助用户经理进行贷后管理定时检验
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