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现代保险市场模式分析 保险市场是现代市场经济体制的重要组成部分，研究世界保险市 场模式有利于找出适合中国社会主义市场经济体制下的保险市场的 发展模式。 本文着重研究世界保险市场及其对中国发展保险市场的启示。 一、英国保险市场是世界上历史最悠久的保险市场 英国是现代工业的发源地，是现代资本主义的先驱，也是第一个 发生并完成产业革命的国家。英国实行的市场经济模式是典型的传统 市场经济模式，即以私人资本为基础，以企业为决策主体，以市场机 制为资源配置主要手段的经济体制，被称之为“盎格鲁撤克逊模式”。 这种经济体制最接近亚当•斯密的“看不见的手”自由竞争理论。也 是现代“新自由主义”的坚定推祟者和实施者。实行这种经济模式比 较成功的还有美国和香港等国家和地区。 与英国的经济体制相适应，其保险市场也是世界上最源远流长、 最“放任自由”的市场。英国保险市场是以伦敦为核心的，所以人们 往往又将英国保险市场称为伦敦保险市场(LONDON POOL 〕。经过 几百年的发展，英国保险市场不仅为国内提供各种各样的保险服务， 而且也一直是世界保险市场的重要组成部分。该市场业务覆面广，业 务高度国际化。1995 年，英国保险市场所经营的国际普通保险业务(类 似我国的财产保险业务)在国际保险市场上普通保险业务总量年所占 的比重约为20 ％。据英国保险人协会(ABI)1995 年提供的统计资料显 示，1993 年，英国保险业所接收的保费收入高达 900 亿英镑。 长期以来，英国保险市场所制定的有关保险方面的决策直接影响 着世界保险市场，在世界保险市场上起着十分重要的作用。最大特点 是被称为“三位一体”的劳合社市场与公司市场并存以及经纪人销售 制度。 (一)劳合社保险市场 劳合社的正式名称为“伦敦劳埃德社(LLOYD ’S OF LONDON)”。 因为伦敦劳埃德社是由许多的承担保险业务的个人组成的，在一定程 度上具有合作社的性质，所以人们根据该保险社的经营方式及业务内 容习惯简称为劳合社。目前，劳合社的业务承保人一般不与投保人或 被保险人直接成交，而是与经纪人讨价还价而承榄其业务的。芳合社 保险市场目前已成为英国保险市场的—个重要组成部分，与公司保险 市场及保险经纪人市场构成了庞大的英国保险市场。 劳台社是一个由经纪人统治的市场，现有承保接受人 376 家，经 纪人 274 家，年保险费收入达 50 余亿英镑。其主要分保接受人都在 劳合社大厦设有承保座箱(铺位) 。劳合社成立于 1688 年，是以伦敦 —个咖啡馆老板爱德华•劳埃德名字命名的，是现有存在的最早的保 险组织之一。劳合社实际上是—个保险人管理协会，它本身不签发保 单。芳合社的法律地位受英国议会法特别批准，1871 年制定的“劳 合社法”赋予劳合社以法律基础，组织原则是在自愿的基础上由承保 人预先接受而成为社员。法律授予选举出的委员会有权执行社章及其 法则，组成劳合社承保人会员并规定会员委员会经营社务。 1982 年“劳合社法”修改后，成立了“社务理事会”，从而扩 大了社务经理的管制和自主权。劳合社的社务由包括 28 个理事的社 务理事会来执行。其中有 16 个理事由劳合社工作委员社选举产生，8 个理事由外部会员选举产生。其余 4 个理事由理事会指定并经英格兰 银行(英国中央银行)总裁批准。理事会员则管理和监督社务，调节和 指导劳合社保险业务，选举新承保人委员会和管理财务安全规则。 1982 年法令要求成立纪律委员会和一个上诉法庭作为自治体制的一 部分。劳合社是一个独立的法人团体、经费由承保人会员认缴，它提 供场所、行政人员和服务，使承保人会员能够进行交易。 (二)英国保险公司市场 英国保险公司市场是区别于劳合社市场，由英国经营各种保险业 务的保险公司，再保险公司和其他一些从事保险业务的机构共同组 成。这些保险公司既有经营一项保险业务的长期保险公司，也有经营 多种保险业务的综合性保险公司。 英国保险公司市场上的主要保险人包括互助保险公司、股份保险 公司、相互赔偿协会、相互友谊社及自保公司这五大类。据英国保险 人协会 1995 年提供的统计数据，截止 1993 年底，在英国从事保险业 务的正式注册的保险公司为 828 家，这些保险公司中，既有从事长期 和普通保险业务的综合性公司也有专门从事长期保险或普通保险业 务的专业性公司，其中从事普通保险业务的保险公司数量最多。 值得一提的是，英国或欧洲联盟及欧洲自由贸易区以外的国