保额分红课程文档.ppt

两个基本点 一：所有的利源都计入利润。 二：所有的利润都参与分配。 预定利率 计算保险费时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用 了客户的资金，而承诺以年度复利的方式赋予客户回报。 预定利率的高低和保险产品的价值直接相关。如果一款产 品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则较少， 反之亦然。目前，根据监管规定，国内寿险产品预订利率的上 限为 2.5% 《保险法》第 105 条 ? 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则， 并保证资产的保值增值。 ? 保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债 券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。 保额分红 什么是分红保险？ 保险公司将其实际经营成果（分红保险业务的实际 经营成果）优于定价假设的盈余，按一定的比例 向保单持有人进行分配的人寿保险。 可以理解为：让客户享受公司的经营成果 分红保险的起源 1762 年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老，历史最 悠久的相互人寿保险公司，在 1776 年成立 15 周年之际，公司进 行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需 的责任准备金多出许多，于是按已收保费的 10% 返还给投保者， 1881 年变为每年按保额的 1.5% 增加保额，这是最早的分红保险 的雏形。 相互保险公司 相互保险公司是基于成员之间相互保障的原则设立的保险 企业。相互保险公司的出资人就是被保险人，即保单持有人。 出资人与其他出资人一起形成相互保险的关系。这类公司只为 自己组织的成员提供保险服务，保单持有人的地位与股东地位 相似。 新华保险的保额分红模式在一定程度上参照了相互保险公 司的运营模式。 分红寿险的发展 在国外，分红保险已被发达国家运用 200 多年，是用来作为 抵御通货膨胀和利率变动的 主力险种，也是作为个人理财中不可或缺的重 要组成部分。 近年来，分红保险更是成为世界保险市场 的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场 流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分 的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较 高的投资回报。 分红寿险的发展 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢 迎的产品之一；在北美地区， 80 ％以上的 产品有分红功能；在德国，分红保险占该 国人寿保险市场 85 ％；在香港，这一数字 更高达 90 ％。 人寿保险定价三要素 预定死亡率 预定费用率 预定利率 红利的来源 一般情况 —— 三差分红 死差益 本年度实际死亡率与预定死亡率之间 差异形成的部分 利差益 本年度实际投资收益率与计算保险费 预定利率之间差异形成的部分 费差益 本年度实际费用率与预定费用率之间 差异形成的部分 分红保险合同中客户的利益 客户利益的法律描述 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例 不低于当年全部 可分配盈余 的 70 ％。 —— 《分红保险管理暂行办法》 中国保险监督管理委员会 2000.2 分红保险经营总盈余＝可分配盈余＋未分配盈余 中国分红保险的分红方式 分红保险的分红方式 同业分红产品 新华分红产品 分红类型 美式：现金分红 英式：分红增额 盈余来源 两差或三差 多差 ( 全部利源 ) 可分盈余 70% 作为年度红利分配 70% 作为年度红利分配 未分盈余 不分配 70% 作为终了红利分配 保额分红 —— 体现公平的三大证据 —— 全部盈余分配 —— 保障与 的完美结合 ? 红利来源于产品经营中各项盈余 ? 全部盈余均参与红利分配 ? 特设终了红利鼓励长期持有 ? 恪守专业职责，为客户选择最有 利的分红方式 —— 增加保额 ? 以 年度红利 和 终了红利 的双重 分配，均衡投资回报，始终追求 更低风险，更高收益。 规划始终 —— 保障与理财的完美结合 增额分红的魅力体现在 长期 的回报 ，守住这份保障，最 终孕育而成的就是稀世的珍珠。 分红增加保