对金融风险防范预警机制的几点思考-精选模板.docxVIP

对金融风险防范预警机制的几点思考 对金融风险防范预警机制的几点思考业洲金融危机和最近爆发的美国金融 危机的爆发，使人们对银行业的风险有了活醒的理解， 虽然我国遭受业洲金融危 机和美国金融危机创伤比较轻微，但也惊出了一身冷汗。随着wto的加入和外资 银行的涌入，我国银行业的风险将越来越受到国人的关注。因此，在我国，进行 银行风险防范的预警机制研究具有很重要的现实意义。 一、 我国金融风险的现状 1、 金融效率递减 我国还处于社会主义初级阶段，我国的银行业还无法与西方发达国家的银 行业相抗衡。随着外资银行的纷纷抢滩，和经营人民币业务的放开，我国银行业 面对的挑战将更艰巨。一方面国内人民币业务的蛋糕将与外资银行分享， 另一方 面外汇国际结算业务将逐步被拥有人才、 技术、资金优势的外资银行所垄断。如 果按照目前流行的说法，20%勺客户拥有80%勺存款，那么外资银行只要搞定20% 的客户，就能在我国资金市场上呼风唤雨，这并不是天方夜谭。把炒得沸沸扬扬 的“爱立信事件”和美国花旗银行在中国分支机构对小额存款收费这两件事连 起来看，外资银行的竞争是有备而来，目标非常明确。对中资银行来说，“引狼 入室”已成定局，如何“与狼共舞”靠自身的努力， 求生存、求发展才是燃眉之 急。 2、 信贷资产质量差 我国银行业信贷资广质量还有待进一步完善。偏周的不良资广率正困扰着 金融业的发展。20xx年，国务院为强化对金融业的监管工作，将监管职能从中 国人民银行分离出来成立了银监会。 近期，中国人民银行与银监委重拳迭出， 一 是连下三道银行令，反洗钱；二是农村金融体制改革大局初定。 成立农村商业银 行也要因地制宜，不搞一刀切，加强全体联合，提高农商行整体抗风险能力的处 置意图已十分明朗。 无论是站在国家发展战略的高度，还是站在某一单一金融机构自身发展的 需要角度看，加强对金融业的风险管理，提高资产质量是一件刻不容缓的大事。 结合我国金融业的实际，需要在盘活存量、放活增量上下工夫。就微观经济而言， 关键要健全银行风险防范的预警机制，杜绝不良贷款的“超生”。 二、 如何建立有效的金融风险防范的预警机制？ 建立有效的银行风险防范的预警机制，是指建立银行风险防范的识别机制、 银行风险防范的分析机制。 （一） 建立银行风险防范的识别机制 风险识别是一种实践。更多的是凭识别者的判断能力、识别手段和经验总 结。建立银行风险防范的识别机制，目的是为了认识风险。 宏观的风险，由于我们所处位置的局限性，事实上很难把握。结合我们自 己的工作实际，风险识别应侧重于微观风险的识别， 风险识别的关键是抓好两方 面工作。 1、 建立较完善的信贷档案 “信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的真实记录，是进 行贷款管理的必备资料。”参照国际金融机构的做法，结合自身实际，较完善的 信贷档案应包括：（1）基本情况。（2）财务状况。（3）担保抵押文件。（4）分析 报告。（5）备忘录。根据人民银行的监管要求，所有贷款和大额个人贷款均需实 行一厂一档管理，尽可能完善。特别是农村商业银行，现在乂在搞信用村镇建设， 发放信用贷款，对千家万户的农民也应一一摸底登记， 否则，信用贷款的风险就 无法有效控制。这是建立风险识别机制的基础。而要真正建立较完善的信贷档案， 关键靠信贷人员自身的努力。如要建立一个信贷档案，就是腿勤、手勤、脑勤。 和工办、税务、工商等部门经常保持联系，看是否依法纳税，是否已吊销营业执 照，是否还生产正常；对其竞争对手合作伙伴，以及住所地的村（居）十部要加 强联系，以了解其人品和诚信状况；对其自身要经常联系，正面了解，必要时深 入车间，就产供销情况进行现场解剖，并按季写出分析报告。 2、 关注早期预警信号 通过早期预警信号的识别，有助于发现和预测贷款的现有问题和发展趋势, 来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。早期预警信号很多，主要有： （1）财务 不健全。（2）三项资金占用不合理。（3）财务状况不良。（4）营销络不健全。（5） 或法定代表人的社会声誉败坏，等等。早期预警信号的出现有时是单一的、 也有 时是集中性发生；有时是短期的，马上会调整过来；也有时是中长期的。它没有 固定的模式，也不能像测算股票一样绘制“k 线图”，而只能靠管理者自身时时 关注和把握，客观、冷静地判断、分析早期预警信号、这是建立风险识别机制的 关键。 （二） 建立风险防范的分析机制 在银行风险防范的事前预警中，银行风险分析是核心。银行风险分析具体 包括财务分析和非财务分析两方面。 建立风险防范的分析机制，目的是为了把握 风险。 1、财务分析。根据会计分析的要求，财务分析的指标主要有盈利比率、效 率比率、杠杆比率、流动比率四个。财务分析成功的关键是获取真实的、 全面的、 准确的报表。但遗憾的是我国一些在这方面信