我国保险业应对国际化的发展对策.docxVIP

我国保险业应对国际化的发展对策 摘 要:经济全球化是目前经济发展的主导 趋势。经济全球化的发展，必然会带来保险 的国际化，这种国际化必然会对我国保险业 产生重大影响。本文通过对保险国际化理论 与实证分析,提出了我国保险监管的政策建 议：评估现行保险体制；实施开放性监管战 略;实施优质发展战略；提高保险信息化水 平;完善保险公司偿付能力监管；加强资产 负债监管。 一、保险国际化的方式及实证分析 （一）保险国际化的方式 从目前看，保险国际化方式主要有三种 投资国外保险市场。即通过在国外建 立分公司或子公司的方式，向外国保险市场 渗透，这种方式是目前保险国际化的主流。 但是,由于世界各国保险市场开放程度不同 开放方式各异,因此,设立分公司或子公司 的难易程度也不相同。 投资国外资本市场。即将本公司的资 金运用到国外资本市场，分散投资风险，寻 求资本收益。这种方式一般受本国保险法关 于保险公司资金运用规定的限制。 开放本国保险市场。通过完善保险法 规，逐步开放本国保险市场，允许外国保险 公司参与本国保险市场，国内保险市场经营 主体的国际化和本国风险管理的国际化。 (二)实际分析 从目前情况看，欧洲经济及保险一体化 就是保险国际化的一个实例。为了推动欧洲 共同体保险市场一体化进程，1994年7月1 日,欧洲第三代保险决议生效。决议的主要 内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确 立本国控制的监管原则和取消对保险业的 高度监管；(2)统一执照将允许共同体成员 国保险公司在本国注册，在欧洲共同体的任 何地方从事保险业务；(3)由保险公司注册 国负责对保险公司的监管。 偿付能力的执照 由保险公司的注册国来颁发，但所有共同体 成员国都必须认可这次改革最重要的内容 是保险人和被保险人可以自由决定费率和 条件，监管局的监管目标只限于保持保险公 司的偿付能力。 通过这次改革，过去在许多欧洲大陆国 家中实施的保险条款和费率需获得保险监 管部门事先批准的要求已不再存在。 从历史 的角度来看，这次管理制度的改革几乎是一 场革命，为了达到预期目的，立法者必须处 理好以下主要问题： 必须克服各国过去不同的保险监管 方式所形成的障碍。长期以来，不少成员国 一直规定保险合同的条文必须得到监管机 构的批准，认为这样具体的监管可以增加市 场的透明度，最大程度地减少公司之间的不 同之处，并方便消费者比较和选择不同的保 险产品。对于保险准备金，虽然所有的成员 国都分析保险准备金是否充足，但各国对如 何平衡指令性的调控和精算师的职责有很 大的分歧，这一分歧在人寿保险中最为明显。 还有些国家一直通过法律和监督人的方式 ， 对保险准备金的具体细节加以规定。在这些 国家里，批准保险费的同时一般也要批准技 术性指标（预定利率，死亡率）。在整个合同 有效期内，这些技术性指标都被用来计算保 险准备金。在投资方面，许多国家规定了投 资范围，并且规定在一定类别内最大的投资 限额。由于各个成员国对监管方式有不同的 看法，因此，各个成员国一般都不愿支持彻 底提供服务的自由。 事后控制。有些国家的监管制度在很 大程度上依赖于对每个保险产品和费率的 事先批准。有些国家规定，每个保单用语都 必须事先和监督机关达成协议。新保单形式 的提议需由一些主要保险公司成员组成保 险管理理事会传阅。提议被批准后,任何希 望销售这种产品的保险公司都 可以使用。 但是，欧洲委员会指出，事先批准的程序不 适合开放的竞争市场的要求，因为事先批准 措施是为了减少竞争，并很可能给地方保险 公司带来优势。因此，成员国必须废除事先 批准的规定。 共同认可。为了开创一个充满活力和 克争性的市场，保险广品和保险费率的事先 批准，甚至备案性通知的要求都被禁止。从 现在开始，着重于统一执行的标准及对保险 准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额 的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设 立总公司，在哪种监督制度下开展业务的自 由。 二、国际保险监管总目标的调整与监管 发展趋势 保险国际化的发展使全球保险市场逐 步融为一体，本国保险市场日益成为全球保 险市场的一个不可分割的组成部分,独立性 相对减弱。在这种情况下，各国保险业的发 展不仅要受本国政治、经济和社会发展的影 响，也要受到国际政治、经济和社会发展的 影响。随着全球经济一体化程度的加深，影 响的程度将越来越大。 由于一国保险市场同时受国内和国际 形势的影响,所以，可以预见,21世纪，各国 保险业波动的可能性将进一步加大。 为了熨 平保险波动周期，促进本国保险业的健康发 展，世界上绝大部分国家，尤其是发达国家 都相应调整了宏观保险监管目标。 总的来看， 宏观保险监管目标主要有四个：一是保持社 会对保险制度体系和机构体系的信任 ；二是 增进社会公众对保险体系的了解和理解；三 是在适当程