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我国保险公司管理创新的思考 ［摘要］保险公司的管理具有风险的 集中性、成本的后发性、产品和服务的同质 性、经营的广泛社会性和经营管理活动的较 大弹性等特点。因此，保险公司管理创新的 重点应是建立健全与公司目标高度一致的 激励和约束机制，构建高效的组织管理体系， 以提高客户满意度为导向不断改进业务流 程，持续提高标准化管理水平，大力强化和 改善人力资源管理。 一、保险公司管理的特殊性 风险的集中性。没有风险就没有保险。 保险业是经营风险的行业，其产品和服务本 身就是社会和经济生活中可能发生的各种 物质和利益损失风险。保险公司通过承保活 动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别 的基础上，米取适当的风险管理技术手段， 在时间和空间上进行合理的分散化处理。 同 时，保险公司通过建立保险基金的形式，积 聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用 过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用 风险。这就对保险公司的风险管理能力提出 了更高的要求。 成本的后发性。除了管理费用之外，保 险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司 产品和服务据以收费的价格， 是根据大数法 则，由保险标的过去的损失概率作为基本依 据，加上一定的趋势修正系数、营业费用率 和预期利润率确定的。采取的是收费在先、 赔款在后的经营方式。因此，建立在历史统 计分析基础上的定价，与保险责任期满之后 的实际损失赔款成本可能存在一定的差异 性。这一特点，客观上既要求保险公司具备 较高的精算管理水平，也要求保险公司具有 良好的承保风险标的的同质性选择管理水 平。 产品和服务的同质性。保险产品和服务 就其形式而言，不具有核心技术的独占性， 也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的 产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可 以在短短的半年时间内引进、移植或改造。 因此，由产品的差异化入手打造公司的差异 化，在保险行业是极其困难的。保险公司之 间的差异化特征， 建立健全与公司目标高度一致的激励 和约束机制 激励和约束机制，是公司实现经营目标 的基本保证。激励和约束机制的创新，必须 坚持为公司目标服务的方向， 保持与经营目 标的高度一致性。现阶段我国保险公司经营 的主要目标，较为适当的定位重点，是在提 高资产管理水平的基础上，综合经营、全面 发展，而不是急于强调市场细分、精耕细作 和品牌战略，必须重点关注以下三个环节关 键业绩指标体系建设。目前，我国保险公司 在关键业绩指标体系的建设上， 需要解决的 I可题还有很多。主要表现在“核算方法不尽 合理，财务统计指标所反映的情况与实际经 营状况脱节，盈利能力评价指标缺乏应有的 准确性；可持续发展能力评价指标缺位，短 期行为难以得到有效控制。因此，有针对性 地探索建立符合公司目标要求的关键业绩 指标体系，是国内保险公司改善管理的一项 重要内容。具体来看，包括两大方面：一是 盈利能力指标，包括利润率、赔付率、费用 率等；二是发展能力指标，包括保费收入、 市场份额及其变化趋势等。需要完善的重点 在于使其符合保险经营在时间和空间上不 完全对称的特点，消除会计年度与业务年度 的不平衡性，使大数法则在时间上的影响得 到合理体现。 关键行为标准建设。加强从业人员的 行为管理和引导，是公司内控前置、确保经 营目标实现的重要一环。找出关键行为，制 定行为规范，实施标准化管理，无疑是保险 公司防范风险、达成目标的一个有效手段。 同时，对执行关键行为标准情况的评价，也 可以成为我们区分员工、评价干部、衡量可 持续发展能力的重要依据之一。具体而言， 保险公司在经营活动中需要重点加以约束 和调整的关键行为，主要集中在承保和理赔 环节上。标准的制定，则主要应集中于有关 行为在程序上的合规性， 以及在结果上的有 效性。 公司价值分享机制建设。保险公司以 信誉为支撑，其经营具有永续性，短期激励 与长期激励二者都不可或缺。因此，其激励 和约束也必须充分考虑这一特点，把公司经 营的短期目标与长期目标同经营管理者的 利益紧密结合起来，使其在追求个人利益最 大化的同时，实现公司价值最大化的目标。 目前，国内已有许多保险公司对高级管理人 员实行了年薪制，但限于公司股权结构或资 本市场发展水平，国内保险公司至今还没有 一家上市，国际通行的以期权期股为重点的 长期激励制度尚未建立。总体而言，处于短 期激励尚可，长期激励欠缺的局面，而且短 期内还难以改变。在此情况下，有必要从滚 动养老年金、任期综合奖励等方面研究实施 符合现阶段实际的长期激励制度，建立健全 公司价值分享机制。 构建高效的组织管理体系 公司是否能够有效运行，很大程度上取 决于组织结构是否合理。 保险公司的组织管 理模式，必须符合保险业的特点，从现实的 情况出发，我国保险公司组织结构创新的重 点应当包括以下几方面大区执行管理模式。 即由总公司在