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关于银行结算体系建设的思考 一、当前我国银行结算体系建设情况 作为支付体系的组织者、管理者和监督 者，中国人民银行一直致力于推进我国支付 体系的建设：完善支付规章制度，鼓励推广 和创新非现金支付工具， 防范支付体系风险, 加快中央银行支付系统建设，促进支付服务 市场化，推动中国支付体系改革发展的进程。 基本形成了适应社会主义市场经济发 展需要的支付清算网络体系。2 0 0 5年， 中国人民银行完成了大额支付系统在全国 的推广运用，系统直接连接全国1 5 0 0多 家金融机构，涉及6万多个银行分支机构， 日均处理跨行支付业务4 5万多笔， 金额多 达7 0 0 0亿元，每笔业务不到1分钟即可 到账。同时，还成功实现了与中国外汇交易 系统、中央债券综合业务系统、中国银联信 息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等 多个支付结算系统的连接。大额支付系统的 建成运行，实现了我国跨行资金清算的零在 途。 广泛运用非现金支付结算工具。随着经 济金融的快速发展以及技术与金融融合趋 势的加强，非现金支付工具在我国支付体系 中的地位日益上升，在社会生产生活中发挥 越来越重要的作用。据统计，2 0 0 5年1 一6月，全国非现金支付交易总金额超过5 00万亿元。银行卡的发卡规模和交易规模 持续增加，银行卡支付功能不断完善，银行 卡支付网络开始参与全球支付体系。银行卡 已成为我国个人使用最为广泛的非现金支 付工具。票据作为我国企事业单位使用最为 广泛的支付工具，其使用和流通量也稳步上 升。2005年1—6月，全国支票签发额 约为16 0万亿元；银行汇票签发额约为3 1万亿元，商业汇票签发额2 . 0 8万亿元。 此外，网上支付等创新支付工具和方式也不 断涌现。2 0 0 5年上半年，我国网上支付 总交易额超过了5。万亿元。 出现了一批专门处理支付信息的新型 支付清算组织。近年来，除了传统的票据交 换所等支付清算组织外，我国陆续出现了一 批专门处理支付信息的新型支付清算组织。 为了进一步改善对中小金融机构的清算服 务，中国人民银行将批准城市商业银行资金 清算中心为农村信用社提供资金清算服务， 并支持成立农村合作金融机构资金清算中 心，以进一步畅通中小金融机构汇路。 实行了有效的银行结算账户管理。目前， 我国已制定了 〈〈人民币银行结算账户管理办 法》等法规制度，完成了人民币银行结算账 户管理系统在全国的推广应用， 银行结算账 户的清理核实亦已完成。 进一步完善了银行结算体系监管框架。 近年来，中国人民银行吸收和借鉴国外先进 经验和国际通行标准， 积极参与支付领域的 国际交流与合作。例如，在现代化支付系统 设计中引入“实时全额结算”机制和“付 款交割”机制等国际通行做法。根据〈〈重要 支付系统核心原则》等国际通行标准，中国 人民银行组织开展我国支付体系的自评工 作，积累了支付体系评估经验。同时，我国 支付服务网络与境外支付服务网络的联系 日益密切，国际结算业务发展态势良好；我 国与周边国家的支付结算合作不断加强， 边 贸结算方式不断规范，边境贸易本币结算范 围日益扩大。我国支付体系逐步融入全球支 付体系，成为全球支付体系的重要组成部分。 二、我国银行结算体系建设存在的问题 支付清算系统缺乏统一规划。近年来， 我国各国有商业银行相继建立了系统内的 电子汇兑系统，目前包括人民银行的电子联 行在内，共有五个覆盖全国的异地清算网络。 这些支付清算系统由于缺乏统一规划， 存在 不少问题。首先，五个系统功能趋同，重复 建设导致资源浪费严重。其次，系统资源分 割，作用有限。由于商业银行电子汇兑系统 自成体系，不能解决跨行清算问题，这些相 互独立的系统只能局部发挥作用。而且，电 子汇兑系统也没有解决市县两级清算速度 慢的问题，造成各行承诺的“全国2 4小时 到账”不能完全兑现。再次，进一步改进难 度大。主要是各行在系统建设时，软、硬件 没有统一的标准，数据信息格式不统一给系 统横向联网造成极大障碍，进一步改造须投 入大量资金。 结算工具的多样性与功能发挥的局限 性并存。目前，商业银行不仅建立了以银行 汇票、商业汇票、本票和支票为主体的结算 制度，同时还办理信用卡、汇兑、托收承付、 委托收款等会计结算业务。结算工具的多样 性适应了单位和个人进行货币给付及其资 金清算的需求，但这些结算工具，主要是票 据功能发挥不够。一方面，票据化结算程度 不高，票据使用范围不广，票据结算业务量 少。〈〈票据法》虽然已实施多年，但票据没 有成为主要结算工具，票据市场欠发达，除 了人们对现金主观偏好外，一个重要原因就 是票据结算控制较严，手续繁琐。此外，有 的银行只办理银行承兑汇票的贴现， 不办理 商业承兑汇票贴现；只办理本系统的票据贴 现，不办理跨行票据的贴现，影响了客户办 理票据业务的积