商业银行中间业务产品定价策略探讨_2053.docxVIP

商业银行中间业务产品定价策略探讨 本文是我从网络搜集，版权归原来作者所有，如果遇到版全问题，请尽 快和我联系我将在第一时间内进行删除。另外如果您有其他的任何问题 也可以和我联系，我将热情为你服务到底(*)本文是我从网络搜集，版权 归原来作者所有，如果遇到版全问题，请尽快和我联系我将在第一时间 内进行删除。另外如果您有其他的任何问题也可以和我联系，我将热情 为你服务到底(*) 摘 要：在我国，商业银行中间业务的定价还不是 很成熟。通过概述我国商业银行目前的两种定价方法并加以评价，然后 从商业银行经营角度，提出三大定价策略，最后结合定价策略和收益最 大化的目标.对商业银行中间业务给出定价措施的建仪。 关键词：商业银打*中间业务;定价方法帛定价策略 1 . ... 我国商业?irn前通行的小间产晶疋价方法育i 一 此方法从提供中间业务产品的商业银行的角度出发，认为中间业务 产品的价格应该包扌占以下4部分才能实现僦利 固定成本C 1:即商业银行开展中间业务必需的资金投入，如 计算机设备、ATM凱. 可变成本C 2:又称经营成本，主要包括人事费用、业务费用 风险补偿费F:即银行对于中间业务可能发生的违约风险收取的 必要补偿。 目标利润R .. . 1 ■ . 因此，町得中间业务产品价格的衷达式为： p=C 1+C 2+F+R 成本加成法是将商业银行的成本、风险和目标利润加总来求得产品 价格，其优点方便理解，计算简单。但是它没有顾及其他银行的竞争， 以及银行与客户间其他业务的往来，容易造成定价中的逆向选择和短期 行为，可能会面临客户的流失和市场的萎缩。 而且，目前银行多属于“多 产品企业(multi-produce industry ) ”，在分配方面往往存在很大 困难，因此在实践中可操作性不强。 「种叹孑卞 此方法银行以市场的一般价格水平为出发点，考虑自身的成本和风 险，寻求适合本恨行的中间业务产品价格，表达式为* P=X 其中，P是商业银行应收取的某种中间业务产品的费用，即此产品 的价格，是市场的一般价格水平，入是该银行报价的调整系数(入在1 上下浮动)C 市场导向法考虑了市场的指导功能，方便操作，简单易行，适用于 批量大、风险小，且成本无显著差异的中间业务产品，如银行卡、异地 取款业务等。但是中间业务在我国一直被作为吸引客户的附属业务，市 场价格常低于银行的成本，自然缺乏开拓市场的积极性，所以采取这种 方法帝要有一个良性竟争的市场环境和一个合理的市场价格。 结合中间业务的定价目标，从商业银行经营管理角度来看，中间业 务产品的定价策略主要有以下三种： 2.1 一 ： 中间业务的开展依赖于银行提供的固定场所、网络、金融技术。银 行的生存与可持续发展的必要条件是必须补偿支出的成本，并获得预期 的利润。从微观经济学原理看，只要产品或服务的价格即收益不能补偿 其成本，或者不能提供社会平均的利润，供给就会减少。如果需求不变， 价格必然会上升，以刺激供给达到供求平衡。必须补偿的中间业务成本 包括匸 人力成本。包括：产品开发人员费用、产品营销人员费用、柜面 服务人员费用、产品售后服务人员如受理投诉人员的费用、后台支持人 以费用、业务管理人员费用等- 物力成本。包括：营业场所与共用设备的费用、专项设备费用、 系统维护费用、低值易耗品费用等。 风险成本。承兑类、担保类、租赁类、投资银行类、金融衍生类 中间业务品种具有较高的风险。根据风险与收益的合理匹配原则，商业 银行捉供这类中间业务产品应获取凤险报酬。 在这些成本中，物力成本是固定成本，随着产品规模的扩大而下降， 人力成本与风险成本属于可变成本，与产品规模有一定的正相关关系。 如果采用成本定价策略，产品价格将根据预期收入 （或利润）、成本、产 品销售数量的影响定价，需要遵循的原则是：（1）成本需要得到全额补偿； ⑵ - 22 如果银行以谋求更高的市场竞争力为目标，采用竞争定价策略，其 中间业务产品定价镒要苦虑以卞因素： （1） 银行的竞争地位，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势。 如果在市场份额上处于绝对优势，该行将掌握市场定价的主导权，可以 采取利润最大化策略。赚取一定的超额利润。如果处于平均竞争水平， 则只能采取追随定价的策略。如果处于竞争劣势，进取性的银行可以低 于市价一定幅度来定价，同时努力降低成本，而保守的银行应接受市价， 设法改善产阳的品质和服务质量口 （2） 竞争对手的价格策略。金融市场是一个寡头控制的、半垄断的 市场，每一个竞争对手对市场价格的制度都有相当的影响力。在各家银 行的价格透明度增加、客户获得信息的渠道增多的情况下，竞争对手的 同种中间业务的价格高低，会直接影响本行的客户的购买行为。因此， 针对竞争对手在不同时间的定价情况，明确本行产品价格的相对水平， 例如是高于对手，还