个人信用报告与风险识别丶调研验证.pdf

个人信用报告与风险识别、调研验证 个人信用报告与风险识别、调研验证 河南省郑州市行信贷业务部 河南省郑州市行信贷业务部 贾雪峰 贾雪峰 主要内容  个人信用报告与风险识别  个人信用报告与风险识别  个人信用报告与调查信息的验证  个人信用报告与调查信息的验证 征信报告与风险识别 1、征信报告显示有即将到期的大笔未结清贷款。 防范客户借新还旧风险。 2、客户还款历史上显示还款方式为一次性还本付息，在 最后结清前一个月，还款状况为1或2， 判断出客户不适合一次性还本付息，且还款意愿不强 烈。因一般这种情况存在催收后才还清本金。。 。 征信报告与风险识别  3、查询历史记录：发现近期比较频繁或距离申请日比较接近反 映出，客户在其他银行贷款未成功或存在同时申请多笔贷款的可 能。应重点关注询问客户经营情况。判断出客户贷款的真实意图。 如上一次查询记录为我行，应联系上一个受理机构询问贷款未成 功原因。防范客户来我行多个机构申请贷款。 征信报告与风险识别 4 、离婚日距离征信查询日较近。 防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申 请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情 况，或询问客户离婚原因来，调查出真实情况。 5、关注累计逾期次数和最长逾期记录。 对于征信报告上显示累计逾期次数较多，但近期记录 正常的客户。关注其历史逾期原因，合理判断客户还 款意愿。 6、信用卡较多客户，且使用比较频繁。 说明客户信用卡套现频繁，证实客户资金确实存在紧 缺，关注产生此情况的原因。 征信报告与风险识别 7、有多个金融机构贷款历史的客户， 一般有比较丰富的融资经验，了解银行的贷款流程，应 防范客户资料虚假风险和隐瞒不利于其贷款的情况。 8、通过征信报告显示客户贷款结清日与下一笔贷款日比 较接近。 反映出客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注 客户不从原有贷款行贷款的原因。 9、防范“曾用名”风险。 个别客户在N银行贷款逾期或有不良贷款记录。其到 派出所变更姓名，再以“新姓名”到其他银行骗取贷款。 建议查询曾用名。 征信报告与调查信息——贷款种类的识别  征信报告中反映出客户的某些特殊贷款。 1、征信报告反映出客户在同一家银行机构，有多笔支取 记录，长达1页半，而且贷款金额到千位。所贷款金额 处于持续增加状态。后经查阅客户贷款合同，了解到 招商银行有一种住房按揭循环贷款，所偿还本金，可申 请继续支取。 2、客户贷款有多笔记录，并且结清日与下笔贷款日比较 接近，还款方式多为一次性还本付息。说明客户在该 银行属于优质客户或与该贷款行有比较密切的关系， 对该客户来说属于可循环的非额度贷款。此类情况常 见于农村信用社、农行。 征信报告与调查信息—— 家庭信息  征信报告与家庭信息的识别 1、婚姻关系 客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，要关注。特 别是对于年龄已到法定年龄的单身客户。 案例： （1 ）某客户宣称单身，但年龄较大，40岁。征信报告反映该客户的 婚姻关系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离 异，离婚判决书显示其有大量民间贷款需归还。 （2 ）某逾期客户宣称单身，但实际上已婚。该客户通过关系，从民 政部门开出了单身证明。后逾期后发现该客户已婚。当时信贷员 调查时，该逾期客户征信报告上显示为已婚，其辩称信用卡办理 人员给其登记错误。 征信报告与调查信息——经营信息  征信报告与经营信息的识别 1、经营主体名称 征信报告显示客户的“单位名称” ，可作为客户经营信息的交叉验证 依据。如征信报告显示客户有其他单位名称，甚至多个单位名称 时，一般情况为：  客户拥有或参股其他经营主体。  防范客户以他人经营主体骗取贷款。  要判断出客户经营主体特别是公司名称是否发生过变化。是否是 逃避债务而更改单位名称。  客户以前在其他单位任职，后自己出来经营。如客户以前所在单 位与现在单位经