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试论信用卡套现行为及法律适用 兖州市检察院 范广丁 郗秀贞 近年来，随着信用卡业务发展突飞猛进，信用卡违法犯 罪活动不断增多，犯罪手段不断翻新，出现了一些不法犯罪 分子利用金融监管缺失和法律漏洞实施信用卡套现的犯罪 现象，严重地扰乱了金融秩序的正常运转。因此，在司法实 践中，如何打击信用卡套现行为，维护金融管理秩序和社会 信用体系的安全稳定，是迫切需要我们思考和解决的现实问 题。 一、信用卡套现行为的特点 信用卡套现是指信用卡持卡人不通过银行柜台或银行 自动柜员机 （ATM 机 ）等正规渠道提取现金， 而是通过与商户 （主要是 POS 机主）协商以“刷卡消费”（虚拟消费）的 方式获取现金，借以逃避取现手续费和银行利息的行为。 在实践中，一般表现为 POS 机特约商户与持卡人通过 虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，在未发生真实商品 交易的情况下，变相将信用卡的授信额度转化为现金的行 为。如王某名下有一张信用额度为 1 万元的透支卡，但其急 需 1 万元现金，而信用卡只可以用来消费，如果提现则要缴 纳手续费和银行利息，且一般只能提取信用额度的一半。为 最大限度的获取现金，规避银行手续费和利息，他可以到特 约商户李某的 POS 机上进行“刷卡消费”，双方虚构一笔 交易，由李某的 POS 机刷去王某卡中的 1 万元后，李某给 予王某 9800 元现金，扣掉 200 元作为自己的手续费。在这 场交易中，李某获取利润 200 元，王某得到了急需的现金， 双方各取所需，一场刷卡套现的“黑色交易”即告完成。 信用卡套现和消费性质完全不同，前者是借贷行为，而 后者是支付行为， 其风险远远大于刷卡消费。 对套现者而言， 实际上在套取银行信用 ;对套现中介特约商户来讲， 其实是在 非法经营金融业务。将套现作为融资手段，进而投资，没有 风险防范措施，没有经过审查、监督程序，大量中介机构以 此为正常业务，银行经营风险将大大增加。 二、信用卡套现的行为方式 直接提现 在办案实践中，笔者发现直接提现是信用 卡套现最常用的方式，套现行为中大部分都是直接套取现 金。持卡人大都是中小企业经营者，在当前金融危机下，常 发生融资不畅通的尴尬，而银行贷款手续繁杂，需要一定的 担保，并且短时间内不一定能贷出来。 ATM 机提现高额的 手续费及利息让持卡人望而止步，特约商户提供的取现渠道 免去了上述一切程序，持卡人只需向商户 POS 机主缴纳 2%-3% 的手续费， 就可以得到自己急需的现金。 自套现行为 发生后，持卡人可以享受最长为 56 天的“免息贷款 ” ，直 至下一个还款期限到来。 养卡 各大银行间业务的竞争无形中造成了信用卡的 泛滥，滋生了一批具有超前消费意识的刷卡族，收入的不稳 定性和刷卡消费的盲目性，催生了一批“卡奴”，逾期还款 将带来高额滞纳金及个人信用的丧失，利用商户 POS 机主 进行养卡成了他们还款的主要方式。具体表现为在持卡人当 月还款不及时的情况下， 商户 pos 机主可在规定的还款期限 内暂替持卡人还上透支款，恢复信用卡的信用额度，后商户 利用自己的 POS 机再刷出代还款数额，最后收取持卡人一 定的手续费。 第一次刷卡套现后， 至下一个还款期限到来时， 持卡人仍无法归还透支款，其可以向商户缴纳透支额度 2%-3% 的手续费后再次刷卡套现， 循环往复， 直至持卡人有 条件归还透支款。据办案实践统计，利用养卡方式套现的约 占商户套现业务的 10%-20% 。 三、信用卡套现高发的原因 据不完全统计，自 2003 年信用卡套现行为在国内出现 以来，信用卡套现的情况日益严重。根据中国银联商户风险 监控系统的统计， 2007 年，套现交易金额累计 100 万元的 套现商户有 8家， 2008 年1月至 9月，增至 79家，且出 现了交易金额在 500 万元以上的套现商户 2 家，各发卡机构 确认的套现欺诈金额近 15 亿元，涉及商户 2 万家，同比增 长了 6 倍和 3 倍多。作为一种新型的犯罪手段，笔者认为其 产生、高发的原因主要有以下几种： 1. 银行提现门槛过高增加了提现成本， 商户套现有利益 驱动 。在银行或其 ATM 机上用信用卡提现，持卡人往往只 能取出信用额度一半左右的现金， 且银行还要收取 1 ％一 3 ％ 不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款， 银行还要收取欠款的循环利息。去特约商户套现，则相当于 在 POS 机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长 56天的免息期，持卡人只需要支付商户刷卡额 2 %?3 %的 手续费。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及 银联 0.5 %? 2%不等的费用， 剩下的差价就是这些套现商户 的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的商户数量越 来越多，套现的便利性和低廉的手续