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商业银行的经营环境 刘雅琪 姜鲁 蒋文杰 郑昊 杜潇 杨小艺 王瑞 张秀秀 傅钰童 主 要 背 景 商 业 银 行 的 经 营 环 境 包 括 商 业 银 行 赖 以 存 在 的 宏 观 经 济 状 况 、 市 场 情 况 以 及 金 融 管 理 当 局 对 银 行 业 的 管 制 等 。 自 1973 年 布 雷 顿 森 林 体 系 瓦 解 以 来 ， 国 际 商 业 银 行 业 所 处 的 经 营 环 境 发 生 了 巨 大 的 变 化 。 这 主 要 体 现 在 这 些 方 面 。 变化一 宏观经济波动加剧 金融危机频频发生 宏观经济波动加剧 金融危机频频发生 拉美债务危机 日本金融危机 东南亚金融危机 Southeast Asian financial crisis （ 1982 － 1983 年） 国外银行债务引起 的货币危机 （ 1990 年开始） 始于发达国家达成的 “广场协议” （ 1997 － 1998 年） 深层原因是东南亚国 家经济体制存在缺陷 美国金融危机 Financial crisis in the United States （ 2007 年至今） 根本原因是过度消费 的经济发展模式 变化二 金融市场迅猛发展 银行面临激烈竞争 许多国家实行金融自由化政策。信息技术的发展促使金融市场全球 化和金融一体化，同时融资证券化和资产证券化趋势加强。直接金 融的发展、激烈的竞争 …… 二十世纪八 十年代以后 一、银行业出现竞 争新格局 1. 竞争主体：银行业内部力量对比相互制衡、 各具优势，“外来者”进一步加剧竞争、抢占 份额。 2. 发展模式：能否走出一条更有质量、更有内 涵和更具可持续性的转型发展之路，将决定银 行的长远竞争地位。 3. 信息技术：全力推进大数据技术发展、加快 构建信息化银行，将成为网络金融时代商业银 行的核心竞争力 。 4. 民间资本：进军金融业将获突破性进展，深 刻变革银行业组织结构和竞争格局 5. 业务重心：同业竞争的焦点将集中于跨市场 和跨境服务能力的锻造 。 详情简介 中国第一大搜索引擎公司百度 2013 年 10 月底时突然 出招，成为了威胁中国银行业的最新力量。百度与 一家资产管理公司合作，发行目标收益率为 8% 的 理财产品，计划募集资金 10 亿元人民币（合 1.6 亿 美元）。在短短四个小时之内，百度就吸引到了超 过 12 万名投资者，并实现了募资 10 亿元人民币的目 标。 阿里巴巴在金融领域的发展最为成功，该公司允许 用户以在线支付账户中的多余资金投资货币市场基 金。在成立以来的 6 个月里，阿里巴巴的基金共吸 引了 1600 万名用户。此类线上基金与全能型银行尚 有很大差距，但它们正在缓慢侵蚀银行的存款基础， 而这是银行最重要的资金来源。 二、未来十年各主要竞争个体发展趋势 大型银行 战略定位日渐清晰，市场竞争势 均力敌 中型银行 战略转型持续深化，差异化发展 特色日渐清晰，市场竞争力不断 增强 区域性 金融机构 依靠地缘人缘优势和灵活的经营 机制，不断提升业务辐射力和竞 争力 外资银行 着力稳步渗透和差异化经营，竞 争潜力不容小觑 第三方 支付机构 网络金融带来深远影响，重塑银行业 价值创造和价值实现方式 民间资本 对中小银行的股权和控制权将明显提 升 非银行 金融机构 “大资管”特征不断强化，挑战银行 理财市场份额 大型央企 产融结合打破既有竞争格局，全牌照 自我满足金融需求 金融资产 管理公司 商业化市场化转型持续深入，对特定 业务、特定客户群竞争力较强 变化三 银行监管不断加强 促使银行改善内控机制 一、银行监管的意义 银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机 构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而 通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。银行等 金融机构在经济发展中的重要作用及其经营特点，使得 对其进行特殊监管成为必要。尤其是银行业在市场经济 中已成为社会资金调节中心，在国民经济中的地位日趋 重要，其经营管理好坏和运行稳健与否对社会秩序和经 济发展有很大影响。所以，加强对其的监管力度，对保 障金融业的稳健运行，维护国民经济的持续稳定发展意 义十分重大。 Ⅰ 1. 金融危机频发 2. 金融创新风险 Ⅱ 3. 银行存在较大脆弱性 4. 经营与操作风险 Ⅲ 5. 行业竞争风险 6. 信息不对称风险 Ⅳ 7. 银行存在信用风险 Ⅴ 8. 市场风险及流动性风 险 为什么监管