小额贷款公司的风险控制培训(ppt 49页).ppt

小额贷款公司的风险管理 小额贷款公司的产品特性决定其以“经营”风险为盈利的根本 承担和管理风险是基本职能 小微企业的普遍特征 资金相对不足融资渠道狭窄 信息不透明财务信息质量较差 企业信用缺乏资信程度普遍较低 管理不规范对企业主个人能力的依赖性大 小额贷款的风险管理措施 风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里 风险对冲：衍生产品 风险转移：第三方担保 风险规避：不做业务，不承担风险 风险补偿：合理的定价 小额贷款的主要种类 联保贷款 动产质押 小额信用 投标保函 物业抵押 搭桥贷款 委托贷款 担保贷款 自助担保贷款 贷款发放（流程）管理 贷款“三查”制度： 贷前调查。贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成的可行性调查报告。 贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。 贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的授信管理过程。 贷款五级分类的基本原理 所谓贷款风险分类法，就是以风险为基础，将贷款划分为不同档次和类别的过程。具体地说，按贷款的风险程度将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中，后三类合称不良贷款，关注贷款称作基本正常贷款。 贷款五级分类的基本原理 1.正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还（有充分把握按时足额偿还贷款本息）。 美国：损失概率为0～1.5％ 贷款五级分类的基本原理 2.关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 这类贷款称为关注类贷款。这类贷款的损失比率充其量不超过5％，逾期90天至180天的贷款至少要被划分为关注。 也就是说，从目前来看，借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，若继续存在下去将有可能影响贷款的偿还。 关注类贷款的主要特征包括： （1）宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，比如借款人所处的行业呈下降趋势； （2）企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对公司债务可能产生不利影响； （3）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化； （4）借款人的一些关键性财务指标，比如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率等低于同行业平均水平或有较大下降； （5）借款人未按规定用途使用贷款（如挤占挪用贷款）； 关注类贷款的主要特征包括： （6）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，比如基建项目工期延长或概算调整幅度较大； （7）借款人还款意愿差，不积极与银行合作； （8）贷款抵押品、质押品价值下降或公司对抵押品失去控制； （9）贷款保证人的财务状况出现问题； （10）对贷款缺乏有效的监督； （11）信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。 小额贷款公司的风险控制甘肃银监局 阮澧二O一三年四月十六日 引 言 小额贷款公司的创立是信贷制度的创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。作为一个新生事物，小额贷款公司发展过程中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战 小额贷款公司设立的背景 2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经济发展的若干意见》 银行开展小企业贷款业务指导意见 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构） 小额贷款公司设立的背景 《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(省政府金融办　二○○八年九月十九日) 甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法截至目前，全省已成立村镇银行12家，资金互助社4家 2011年扶持小微企业发展政策信号释放明确 2011年5月25日，中国银监会下发了《关于支持商业银行进一 步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号），