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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行操作风险的案例分析 第三章ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行操作风险案例分析 第一节案例概况 一、关于ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行 ⅩⅩ银行经过近一个世纪的顽强拼搏和不懈追求，打造了伟岸的形象，铸就 了雄厚的实力，跨入了世界大银行之列。无论在国内还是在国外，“ⅩⅩ银行” 都已成为广为人知的著名品牌。 ⅩⅩ银行连续多年被《欧洲货币》杂志评为ⅩⅩ最佳银行，连续两年被《资 产》杂志评为ⅩⅩ最佳外汇银行、ⅩⅩ最佳零售银行，在全球新兴市场250大银 行和亚洲300大银行的排名中，ⅩⅩ银行名列前茅，连续多年成为国内盈利最多 的商业银行，国内外有着良好的信誉度。 ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行位于ⅩⅩ市位于潍州路和胜利街交叉路口，自1981年1 月1日成立以来，坚持以“扎根鸢都、服务地方经济发展”为己任，充分发挥中 国银行海内外一体化经营优势，加快推进产品与服务创新，取得了良好的经营效 益与社会效益，主要业务指标规模均进入山东省中行系统前三甲行列，与当地政 府、企业均建立了良好的合作关系，先后获得ⅩⅩ市委市政府“经济建设十佳服 务单位”、“突出贡献企业”、“市直部门绩效考核先进单位”等荣誉，获得中央金 融工委“青年文明号”、ⅩⅩ银行总行“先进基层党组织”等荣誉。凭借百年中 行的品牌形象和鼎力支持地方社会经济发展的努力，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行现在在全 市享有很高的知名度，截止到2012年末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行各项存款491.61亿 元，较年初增加78.86亿元，增长19.1%，高于全市平均增幅1.44个百分点； 各项贷款314.21亿元，较年初增加34.14亿元，增长12.19%，高于全省平均增 幅3个百分点；不良贷款率0.41%。 二、案例概况 （一）信用卡车贷分期付款的操作风险案例 ⅩⅩ银行分期付款业务中有信用卡购车分期付款，这种产品具体是指ⅩⅩ银 行信用卡（中银系列信用卡，及新一代长城信用卡）持卡人在ⅩⅩ银行指定经销 商处购买价格高于5万（含）的一手家用汽车时，使用ⅩⅩ银行信用卡支付，当 地分行落实担保后，进行信用卡额度调整，信用卡额度调整成功后，当地分行通知客户至指定POS设备刷卡，完成分期付款交易，并选择将实际付款金额平均分 成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。整个案件 的发展为： 1、在4S点驻点的劳务用工王某，是某中行分理处行长的儿子，其多次办理 信用卡购车分期付款业务，在2011年6月2日，员工王某介绍夫妻李某、张某 两人在潍州路分行处办理ⅩⅩ银行信用卡分期购车业务，李某所购车辆为奥迪 A6，张某所购车辆为本田雅阁，总金额分别为人民币40万和20万元。 2、李某和张某两人工作单位为某五金销售处，月工资不稳定而且较低，这 一点，员工王某并未对银行客户经理说明，办理业务提交证明材料时，员工王某 急于完成业务而多次催促客户经理审核材料，客户经理赵某处于对王某的信任， 在审核不够详细的情况下发放了信用卡额度贷款。 3、2011年10月7贷款发放后，李某和张某两人按照银行规定的手续费率 7%交了手续费和首期付款，到ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行合作的4S店的pos机将奥迪A6 和本田雅阁分别提走。在接下来的三个月里，李某和张某却从未继续还款，该分 理处经多次联系不到客户，于2012年1月报警，经调查，李某和张某二人已潜 逃。银行贷款超过3次不还形成垫款会直接列为不良，该笔钱已成为不良贷款。 后经市行审查当时贷款材料，发现如下问题： 资料来源：笔者根据材料自己编制 1、夫妻李某和张某两人到同一家网点即ⅩⅩ中行潍州路分行，在同一天申 请网点贷款，其贷款金额应列为家庭总负债，但当时的客户经理分别计算负债， 提高了贷款的风险； 2、李某和张某所购车辆分别为奥迪A6和本田雅阁，但根据银行流水两人的 工资均较低，根本无力支付还款； 3、李某和张某两人均供职于某五金销售处，其营业额和工作的不稳定性也 难以保证贷款的归还； 4、李某和张某两人提供的4S店发票后经查证，均为假发票，其中李某的的 奥迪车经查实为伪造增值税发票，票号在税务局网站无法查询，而张某的本田雅 阁的增值税发票根据票号查询实际为某摩托车销售的发票； 5、贷款资料中根据车辆的型号、排气量可以判断奥迪车明显价格被高估， 贷款金额高于实际需要。 2012年1月，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行该分理处开除员工王某，撤销赵某客户经 理职位，解除其与ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行某分理处的合同，并处罚款2500元，而骗 贷人李某和张某潜逃中，而其所贷款项均有担保公司垫付。 （二）员工违法操作的操作风险案例 徐某，男，1969年8月出生，大专学历，1992年11月商调进入临朐支行， 先后从事储蓄、会计、前台柜员等工作，2011年4月调到该支行业务发展部从 事信用卡工作至案发，系ⅩⅩ中行临朐支行的一般工作人员。其具体作案过程是： 1、2012年3月17